世界が気候変動に取り組む中、米国の住宅市場では差し迫った危機が生じています。山火事、ハリケーン、洪水などの自然災害の増加により、一部の住宅では保険がかけられなくなり、手頃な価格の住宅危機が瀬戸際に立たされています。この波及効果は、不動産価値や住宅ローン業界から何百万ものアメリカ人の個人資産に至るまで、住宅エコシステム全体を不安定化させる恐れがあります。
かつては理論上の将来のリスクのように見えたものは、今や避けられない現実となっています。複雑なデータによると、数十億ドル規模の自然災害は、1980年代には年間数回しか発生していなかったものが、近年では年間18～19回という驚異的な頻度に急増している。この連続大惨事の新時代は、保険業界の計算を根底から覆しています。危険が発生しやすい地域では、全損事故の可能性が非常に高くなっており、住宅所有者に手頃な料金で補償を提供することは持続不可能になりつつあります。その結果、民間保険市場は脆弱な地域からの撤退を強めており、国内の住宅在庫は深刻化する気候の脅威に対して危険なほど保険が不足している状態となっている。
保険会社は撤退している
民間保険会社は、特定の分野はリスクが高すぎて補償できないと判断するケースが増えています。彼らは数字を計算し、壊滅的な気象現象が発生する可能性が高すぎるため、そこの住宅に利益をもたらす保険をかけることはできないと結論付けました。
ブルームバーグの記者であるレスリー・カウフマンは、このように説明しています。「気候変動により、毎年または1980年以上にわたって状況は著しく悪化しています。」確かなデータによると、18 年代には数十億ドル規模の自然災害が年に 19 回しか発生していませんでした。現在、彼らは年間XNUMX～XNUMX回という驚異的な頻度でストライキを行っている。
リスクが高まると、保険会社は保険料を過剰な水準に引き上げたり、危険地域を完全に放棄したりする。たとえば、コロラド州の旅館経営者は、山火事保険が年間 40,000 ドルから 400,000 ドルに跳ね上がりました。このような価格では、影響を受ける住宅所有者は保険に加入する余裕がありません。
最後の手段となる州の保険会社
民間保険会社が撤退すると、その穴を埋めるために州政府が「最後の保険会社」として介入することになる。しかし、これらの政府支援の保険計画は重大な問題に直面しています。
カウフマン氏は、多くの州保険会社が将来の保険金請求に必要な保険料をはるかに下回る保険料を請求していると警告する。これは経済的な時限爆弾だ。 「政府は時々、希望的観測をすることがあります。政府は保険を利用できるようにしたいので、市場金利よりも安い保険を提供します。」
大規模な災害が発生した場合、州の計画では保険金を支払うのに十分な資金がありません。たとえば、カテゴリー5のハリケーンがマイアミを襲った場合、推定では1.3兆60,000億ドルの損害が発生する可能性があり、フロリダ州の各住民は赤字をカバーするためにXNUMX万ドルの「査定」を強いられることになる。
連邦による救済が必要になるかもしれない
では、次の大災害の後、これらの資本が乏しい州の保険プランの資金が足りなくなったらどうなるでしょうか?カウフマン氏は、2008年の金融危機の際に起こったのと同様、連邦による救済が唯一の解決策かもしれないと語る。
「保険が効かなくなったら、家は保障されず、住宅ローンも保障されないことになります」と彼女は説明する。また、市場に対する信頼も失い、経済全体に大きな影響を与える可能性があります。」
一部の政治家は、行動がとられなければ広範囲に及ぶ危機を懸念し、警鐘を鳴らしている。しかし、解決策については意見が分かれています。
提案の20つは、すでにXNUMX億ドルの負債を抱えている国家洪水保険プログラムを拡大し、全米の火災やハリケーン被害をカバーするというものだ。批評家は、これは問題を連邦納税者に移すことになると主張している。
富の格差が拡大
その一方で、住宅に保険を掛けることができないことで、経済的不平等が悪化しています。カウフマン氏は、ハリケーン地帯では、依然として年間18,000万XNUMXドル以上の保険料を支払う余裕があるのは「沿岸地域の最良の地域では、ほぼすべての富裕層だ」と指摘する。
これらの費用は、中所得層および低所得層のアメリカ人にとっては耐えられないものです。保険が利用できない、または保険が支払えないという理由だけで、住宅市場全体から価格が設定されているのです。
建築基準法の変更
保険会社は、耐火材料、植生のない周囲、洪水地帯での高床式住宅など、山火事やハリケーンに耐える建築要件の強化を支援しています。
「保険会社は、保険に加入できないものは何もないと言うでしょう」とカウフマン氏は言う。 「それはただ、あなたがいくら支払うかという問題です。」より厳格な規定は、長期的なリスクを軽減するのに役立ちます。
しかし、有益ではあるものの、強化された建設だけでは危機を解決することはできません。気候変動が加速すると、たとえ最も頑丈な新築住宅であっても、数十年以内に危険性が高くなり、妥当な価格で保険をかけることができなくなる可能性があります。
グローバルチャレンジ
この問題に取り組んでいるのは米国だけではない。パキスタンやカリブ海諸国などの国々は、政府が保険をかける余裕のない壊滅的な自然災害に直面しています。
裕福な欧州諸国は、特定の環境条件が満たされた場合に自動的に保険金が支払われる「パラメトリック保険」の実験を開始した。これはより手頃な価格のオプションですが、急速に転移するリスクに対処するにはさらに多くの費用が必要です。
簡単に言うと、気候変動により、米国の特定の地域では従来の住宅所有者向け保険では徐々に保険が掛けられなくなってきています。民間保険会社が逃げ出す中、資金不足の州保険制度がそのギャップを埋めているが、実際の最悪のシナリオの災害には耐えられない可能性が高い。
行動がなければ、この一見官僚的な問題は、住宅市場、銀行業界、そして何百万ものアメリカ人の財政に多大な損害を与える可能性があります。新たな気候変動の現実の中で、我が国で最もリスクの高い地域に私たちがどのように保険をかけて、どのように居住していくかについては、計算が避けられないようだ。
著者について
Robert Jennings は妻の Marie T Russell と InnerSelf.com の共同発行者です。 彼はフロリダ大学、南部工科大学、セントラルフロリダ大学に通い、不動産、都市開発、金融、建築工学、初等教育を学びました。 彼はアメリカ海兵隊とアメリカ陸軍の一員であり、ドイツで野戦砲隊を指揮したことがあります。 彼は、25 年に InnerSelf.com を開始するまで、不動産金融、建設、開発の分野で 1996 年間働いていました。
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