ハリケーン、洪水保険、通常のビジネスの危険

ハリケーン、洪水保険、通常のビジネスの危険
航空写真は、テキサス州ポートアランサスのハリケーン・ハーベイによる8月の28、2017による深刻な被害と洪水を示しています。
陸軍防衛庁長官写真 1stクラスMalcolm McClendon

に起因する荒廃の後で ハリケーンハーベイハリケーンイルマ、それまで報告された 家の損害の80% 被保険者ではありませんでした。 保険制度は、自然災害や人為的災害からの復旧を容易にする手段として広範に提唱されています。 保険未加入者または被保険者の場合、回復の見通しは悲観的です。 不安定な状況に住んでいることが多いこのような人々の多くは、帰宅しない家を出るか、居住に適していない不動産に住むことになります。

だけど 我々の研究は示唆している 幸運にも保険カバーを持っている人でさえも、回復の道筋は曲がりくねっています。 洪水に悩まされた共同体は、損失調整者、保険会社、その後の請負業者を「洪水そのものと同様に外傷を負う」ものにすることに似ている。 より根本的には、業界が急速に正常に復帰することを促進することで、将来の洪水に適応する機会を減らすことにより、より弾力のある社会を作り出す努力が損なわれます。 何度も洪水が繰り返されることで多くの場所で苦しむことになる恐れがあることは驚きではありません。 この挑戦のただ一つの例を挙げると、ヒューストンは現在、 わずか3年で500年の3回目の洪水.

何らかの災害の余波が、将来のそのようなインシデントの影響を軽減する方法で再構築する機会を提供します。 洪水に関しては、これには洪水弾力性 建材電気ケーブルや電源ソケットなどのサービスを洪水レベル以上に移動させる、または戸口などの財産レベルの保護措置を使用する 建物から水を守る.

しかし、実際には、保険会社は、再建努力を完全にコントロールし、許可された請負業者が復職作業を行うよう手配します。 もちろん、被保険者の住宅所有者は、最初は、再建努力の財政的負担の一部が他の場所に落ちることを免れています。 しかし、保険会社は事実上の財産所有者にもなります。 住宅所有者は、プロパティからある程度の距離を置いて一時的に移転されることが多いため、家の再建に関する重要な決定を支配しません。

理解できるように、関係するすべての人が重視するのは、できるだけ早く物事を「跳ね返して」再雇用することです。 原則として、保険者は「財産改善」と呼ぶことのできるものは支払っていません。 代わりに、彼らは元の状態(洪水や暴風が起きる前の日の状態)に資産を復活させることを約束します。 これにより、将来の洪水の影響を制限する可能性のある対策、たとえこれらの介入が全体的な再建プロジェクトにほとんどまたはまったく費用がかからなくても、適応と保護が妨げられる。 これは特に気候変動にもかかわらず問題があります。

リスク移転とモラルハザード

適応の体系的な限界を理解するためには、保険の基本を調べなければなりません。 控えめな年金支払いの代償として、保険会社は災害後の財政的補償やサービスの形で支援を提供します。 したがって、保険は、危険にさらされた人物からリスクを移し、別のエンティティに危険を移します。 しかし、このリスクの移転は懸念を引き起こす。 洪水などの危険のコストが他の場所に落ちると、暴露を減らしたり、危険性の低い行動を促したりする意欲がなくなる可能性があります。 保険会社はこの矛盾を長い間認識しており、 "モラルハザード"。 実際には、洪水を緩和するか、洪水の影響を軽減するのに役立つ適応策の統合は、モラルハザードによって阻害される可能性があります。

関連する懸念を「リスクプール」と呼びます。 保険料は、危険が発生した場合に使用されるファンドにプールされます。 これにより、すべての保険契約者に財務上のエクスポージャーが消滅します。 これはリスクの高い市民のコストを削減するのには効果的かもしれませんが、認知する必要がある幅広い効果があります。 これを超えると、年間保険料に重点を置いた保険は、長期的に避けるべき地域、すなわち洪水が避けられない地域に人々が住むことを奨励するという、より広い懸念がある。

「不適応」としての保険

保険会社は、災害復旧のイニシアチブにとって不可欠であり、不確実性や市民生活や商業生活のための通常の事業復旧に備えて有望なセキュリティです。 しかしますます深刻な洪水に直面して、適応よりむしろこのアプローチを推進することは、保険が「不適応」傾向を有することを意味する。 これらは、短期的な便益をもたらす可能性のある行動(または非活動)であるが、最終的には気候変動やその他の土地利用要因によって引き起こされる洪水リスクの将来の変化に対する脆弱性を増大させる。

会話別の言い方をすると、保険会社はショック前の「正常性」への急速な復帰を約束するため、これは反復事態の条件を作り出し、適応の機会を逃してしまう。 保険は回復を促進しますが、どのような費用がかかりますか? 私たちは、それがリスクのある生活費から絶縁し、道徳的な危険を冒し、不動産所有者がリスクに適応するのを止めると考えています。 おそらく、保険の誤った信念は、私たちが症状を治療するつもりだが、実際の気候的危機の原因ではないことを意味します。

著者について

ポール・オハレ、ヒューマン・ジオグラフィー・都市開発講師、 マンチェスターメトロポリタン大学; アンジェラコネリー、リサーチアソシエイト、 ランカスター大学、イアン・ホワイト、環境計画教授、 ワイカト大学

この記事は、最初に公開された 会話。 読む 原著.

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