ほとんどの人に年金の責任を与えることが大惨事になる理由

: By グラスゴーカレドニアン大学、パトリックリング

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なぜ彼らの年金のためにほとんどの人々の責任を与えることは、災害である

イングランド銀行のチーフエコノミスト、アンディハルダン（Andy Haldane）認めている "最も遠い年金感覚を作ることができない"。だからチャンスは他の誰にもありますか？多くの人 find 退職のための年金と貯蓄は混乱と心配です。相当な少数持ってるそのような低レベルの財政能力、成人の算数、リテラシーは、生涯のチャンスに深刻な影響を与えます。

それでも、これは5.4mの英国労働者されている登録された新しい職場年金 2012-15では、政府年金政策のおかげで、3.6が2018に登録される予定です。これらは以前には年金支給を受けていなかった新しい節約者です。それは期待する 14-16によって年間2019Xから£20bnの追加費用が発生します。その問題英国の人々は、退職のためにあまりにも少なく保存しています。

しかし、これらの貯蓄のほとんどは確定拠出私的年金 "ポット"。最終的な給与制度とは異なり、最終的に保証金はありません。これは、個人が年金のパフォーマンスを監視し、評価し、退職時に投資判断を下す必要があることを意味します（これまでとは異なります）。

一方で、年間所得を確保するために退職時に年金を購入するために一時金を使用していた旧制度は、衰退しています。年金率は年間落ちるなぜなら、人々は長く生きており、これはBrexitの投票によって悪化しているからです。退職者が同じ定期的収入を支払う年金を購入するのは、ますます高価になっています。

年金の自由に従う導入 2015では、年金を避け、退職時に現金で年金を全額払うか、年金基金に投資して必要に応じて預金を残すように誘惑される可能性があります。繰り返しますが、これは自分が持っているものを最大限に活用することをより複雑にします。

手元にあるヘルプ？

結論は、良い退職成果を確保するためには、専門家の財務アドバイスへのアクセスがより重要になっているということです。 A 〜のパッケージ 2012の改革は、「より多くの消費者が彼らのニーズを持ち、対処してほしい」ことを可能にすることによってアドバイスを改善するように設計されています。これは、手数料の支払いを禁止し、助言のための手数料を課すことによって、バイアスされた顧問の可能性を排除した。また、業界のプロフェッショナリズムを向上させるための一環として、ファイナンシャル・アドバイザーの資格も増加しました。

欠点は、より複雑な規制と顧問のためのより高いコストであった。個人は現在推定される投資アドバイザーのための有益な顧客であるために、投資資産の£61,000から£100,000以上を必要とする。その結果、顧問充電中です料金の1時間あたり平均£150と多くの人々が支払う気にしないようです。

代替案を提供するために、英国政府作成した 2011の無料の全国的な財政 "ガイダンス"スキーム。ガイダンスは、個々の勧告を行うことはできないので、規制された財政上の助言には満たないが、この違い原因となりました混乱。問題は、悪いアドバイスのために悪い指導をする責任は誰にもないことです。人々はこの区別を認めない年金決定をすることができます。

英国の主要財務指導者であるマネーアドバイスサービスは、主張「自由で公平な助言」を提供する。（サービスは最近目的に合っていないと非難され、置き換えられている）。

人々はまた、新しい年金の自由に関する年金ガイダンスを得ることができます市民のアドバイスと年金アドバイザリーサービス。しかし、多くの人々まだアクセス退職時の年金そのような指導なしで。そのお金で何をすべきかを決めることになると、多くの単に持っているそれを銀行口座に預けた。

政府の最新の提案個人がアドバイスを支払うために年金ポットから£500を取ることができるようにすることです。これは参考になりますが、2〜3時間しか支払わない可能性があります（たとえそれが、年金を払うよりもむしろアドバイスを購入するように説得したとしても）。

レギュレータはまた励ます財務アドバイス部門は、より多くの「ロボアドバイス」を提供することによって革新を起こすことができます。これまでのところ進歩は限られていたが、それは今のようだあたかも多くのアドバイザーがロボアドバイス市場に参入しているかのように見えます。

前方の道路

人々が退職に十分な貯蓄をしておらず、財政的な成果の最終的な責任が個々の節約者によってますます増えているとき、政府は、人々がその要求に対処できるようにすることが重要です。現在、その政策はそれを達成していない。

2008の金融危機以来、多くの人々は金融サービスへの信頼の欠如を抱えており、寿命が伸びると誰もが自分のお金が長く続く必要があるという意味で、金融商品に投資したくない人もいます。まとめると、年金の退職成果の見通しはますます憂慮されています。

ハルダン最近言った新しい住宅の不足を最終的に突き止めなければ、不動産価格が上昇し続ける可能性があると主張し、年金よりも財産に投資するほうが良いかもしれない。もちろん、これは財務的なアドバイスではありませんが、手ごろな価格の金融アドバイスへのアクセスを広げるうえでロボアドバイスが成功しない限り、多くの人が手に入れることができるものがあります。

それがなければ、政府は世話をする余裕のない高齢の世代を作り出す危険がある。それが起これば、私たちはすべて価格を支払うでしょう。