私たちはあなたにこれらの実用的なヒントをもたらすために、以前のOccupiersによって作成された負債抵抗のマニュアルを見ました。 先月のPMプレスは、 債務者の操作マニュアル - 「DROM」とも呼ばれます。しかし、恐ろしい響きの頭字語があなたを欺くことは許されません。これは普通の英語で書かれ、借金に対処するためのヒントと戦術で満たされた本です。
この本は9月の2012からオンラインで入手できましたが、マニュアルが印刷、製本、および販売されたのは初めてです。 心配しないでください。 無料のオンラインコピー。 しかし、うまくいけば、この本を店に入れることはメッセージがより多くの人に届くのを助けますが、皮肉なことにクレジットカードで買うように見えるかもしれません。
給与ローン、質屋、プリペイドカード、ノンバンク小切手の現金化、家賃の自己契約から離れてください。
「誰もが債務者だから、聴衆には制限はない」とストライク債務と呼ばれるウォールストリート沖合のメンバーであるアンドリュー・ロスは、 インタビュー Guernica Magazine。 ロスは公開されましたが、 債務者のオペレーションマニュアル 匿名のままにすることを選んだ。
本書では、債権者、大手銀行、その他の貸し手がどのように機能し、債務者がシステムの内外でどのようにナビゲートできるかについて説明しています。
「幼い頃から、私たちは借金中であることは恥であり、刑罰に値すると感じるように条件づけられています」と匿名の作家が説明しています。
債務者はそのように感じるべきではありません、DROMargues、その状況は主に不公平であり、コントロールから外れているからです。
「医療費が何万ドルもある理由は、誰にも医療を提供していないことだ」と著者は書いている。 "あなたが学生ローンの何万ドルも持っているのは、政府、銀行、大学の管理者が...大学の費用を屋根の中に追いやっているからです。"
その借金はすべて加算されます。 アメリカ人の75については現在、負債があり、合計で11.5兆ドル以上の借りがありますが、 による フォーブス マガジン。 これは、オバマ政権が2015連邦予算で要求した支出額の約3倍です。
そして、高価なハンドバッグ、スポーツカー、休暇に必ずしも費やされるわけではありません。 A 2012研究 左利きのthinktankによって出版される デモ 米国の家計の40が、借金、食料、公共料金などの生活費を支払うためにクレジットカードを使用していることが分かりました。 さらに、家計負債の約半分は医療費から発生しています。
著者たちは、マニュアルの言語にアクセスしやすくするためにはっきりと努力しましたが、それはすぐに読むことを意味するものではありません。 あなたが座ってFICOのクレジットスコアがどのように生成されるかについてあなたの頭を包み込む時間や忍耐がない場合は、今日DROMから5つのヒントをご利用いただけます。
1. 給料日ローンサービスやその他の "フリンジ"ファイナンスを避ける
給与ローン、質屋、プリペイドカード、ノンバンク小切手の現金化、家賃の自己契約から離れてください。 AFSとして業界で知られているこれらの代替金融サービスは、当座預金口座を欲しくない、または持っていない人にアピールするかもしれませんが、これらの金融機関は隠れた料金と高い金利で顧客を犠牲にすることがあります。
問題の規模は膨大です。 調査 2009の米国国勢調査局が行った、9万人のアメリカ人の大人は銀行口座を持たず、これらの非銀行系アメリカ人の66％は代替金融サービスを利用していると言います。
そのサービスはどれだけ悪いですか？ Gary Rivlinによると、 Broke USA：PawnshopsからPoverty、Incまで年間収入が$ 30,000以下の平均家族は、毎年AFS業界への手数料と利益に$ 2,500を払っています。
ピンチでお金が必要な場合は、より多くのコミュニティベースの短期借入金を検討してください。 友人や家族に尋ねたり、雇用主が進路を延長できるかどうかを確認してください。 信用組合は、AFS分野の企業よりも短期貸付をより良いレートで提供することが多い。 もう一つの選択肢は、あなたの不要なものを（オンラインまたは中古店で）売って、すばやく現金を稼ぐことです。
2. それらをオファーにする
もしあなたが「給料から給料」（6ヶ月分の経費をカバーするのに十分な貯蓄をしていないと言われている）と言っている働くアメリカ人の75％の一員であれば、過去のクレジットを支払うことはできませんカード、医療、または学生の借金を節約します。 しかし、無限の利子と手数料を払うことに魅力的な選択肢があるかもしれません：あなたはあなたが完全に支払う余裕がない借り人を誰にでも教えてください。
DROMは、「ドルで10セントを提供しても、回収機関に債務を売却すれば得られる以上に大きい」とDROMは言う。
債務の再交渉のこのプロセスは債務和解と呼ばれ、あなたのクレジットカード会社との間の簡単な電話のような簡単なものから始めることができます。 DROMによれば、この部門には多くの詐欺があることに注意してください。そうすれば、あなたのために債務和解を達成できると主張する会社や弁護士を避けることは良い考えです。 代わりに、自分で債務和解を申請することを検討してください。
同じプロセスを医療債務に移すことができ、IRSでもあなたの所得に基づいてあなたの税金負債を減らすことができるプログラムがあります。 それは$ 150の費用がかかります 適用するしかし、もしあなたがたくさん借りているのであれば、そのリスクは価値があるかもしれません。 あなた自身の債務和解を追求する方法に関する追加情報が見つかります こちら.
3. あなたの権利を知り、それを守る準備をしてください
公正な債務回収慣行法、1977で渡され、長い ルールのリスト 収集エージェントが従う必要があります。 違法行為の例としては、偽の会社名を使うこと、借金を集めようとするときに嘘をつくこと、借金を支払わなければ逮捕されることなどがあります。 また、コレクターが特定の時間帯にのみあなたに連絡するという正式な要求を行うことで、「未知数」からの断続的な電話に終止符を打つこともできます。 要求された時間外に電話すると、FDCPAに違反します。
あなたのクレジットスコアが問題であれば、代わりに個人的なポートフォリオを持参してください。
この行為に記載されているすべてのルールを確認すると、アカウントの誤った取り扱いを認識することができます。 あなたと信用収集機関との間のすべての連絡文書のコピーを保管してください。 コレクターがこれらのルールを破って、それを報告することに決めた場合、違反してから1年以内に措置を取る必要があります。 違反を複数の場所に報告するには、あなたの州の 弁護士事務所 連邦取引委員会、 そしてその 消費者金融保護局。 回収代理店は、規制違反が判明した場合には罰金を科すことができますが、賠償金は変わりません。
あなたの借金を減らしたり消したりしようとするなら、あなたは徴収機関を訴えなければなりません。 しかし、財務顧問のRozie Hughes氏は、 財務健全性指導者ガイドFDCPAに対する苦情は借金を削減する可能性は低いと述べた。 「このような目的への道のりは、実際には、民事裁判制度を通して、長くて厄介なものになるだろう」
あなたがコレクターとの間に強い訴訟を起こしていると感じたら、訴訟のための時間と資源が必要です。法廷で借金を減らすことは可能です。 一方、単に違反を報告することは、債務者が脅迫に終止符を打ち、不正行為に対して責任を負うコレクターを抑えるために取ることができる行動です。
4. 信用調査の代替案を検討する
クレジットチェックは、債務があなたの銀行口座以上に影響を与える可能性のある1つの方法です。 家主は定期的にクレジットスコアの低い格付けを使用して賃貸申請を拒否し、雇用者は潜在的な従業員をスクリーニングするためにクレジットチェックを利用しています。
あなたのクレジットスコアが問題であれば、代わりに個人的なポートフォリオを持参してください。 現在の家主や雇用主からの参考書、銀行の声明と給与明細書を含めてください。 ポートフォリオを作成する努力を払うことは、あなたが信頼できる信頼できる人であることを示すことができ、クレジットレポート上の数字よりも重要であることが証明される可能性があります。
5. あなたの価値をシフト
DROMがあなたに少しでもお金をかけずに生き残るために提案していることのいくつかはかなり根気的です。 これには、自由服のみを着用し、食糧を避難所から手に入れ、放棄された建物で不法占拠することが含まれます。
しかし、これらのオプションがあなたにとってハードコアすぎる場合は、心配しないでください。 他にもいくつかのオプションがあります。 DROMは、あなたの地域における交換ネットワークとギフト・エコノミーを調べることを示唆しています。 これらの選択肢は、現金の交換がなくても必要なものに対して余分なアイテム、時間、スキルを交換できるようにするため、素晴らしいものです。 大規模な例としては、 右にスワップ, ゴミ箱、そしてあなたのローカルCraigslistの "free"セクション。
また、オブジェクトではなくサービスが必要な場合は、 あなたのローカルタイムバンクに参加する大工、配管工、必要なときにあなたの時間を交換できるサービス。
現金経済から遠ざかり、交換、交換、その他の選択に向かう文化的変化を認識することは重要です。
DROMの著者たちは、「[現在の債務サイクル]外で生活する方法を見つけることは、多くの人にとって絶対に必要なことですが、報酬を与え、借金のない世界でどのような人生が生まれるのかを垣間見せることもできます。 「消費者文化が積極的に推進しているものとははるかに対照的で、個人的価値を醸成し、行動を起こす必要がある」と語った。
この記事はもともとに登場しました はい！ マガジン
著者について
リズ・プレザントは、ワシントン大学の人類学プログラムの卒業生であり、YESのオンライン編集インターンです。 Twitterで彼女に従ってください @lizpleasant.
お勧め本：
債務者の操作マニュアル
ストライク債務。
システムの実際の仕組みを理解したいあらゆる国の債務者にとって、この手引書は最も搾取的な形で債務と戦う実用的なツールを提供しています。 また、個人破産の落とし穴や、信用調査機関、債権回収機関、給料日貸し手、小切手換金口座、賃貸借店などから保護される方法に関する情報も記載されています。 追加の章では、税負債、ソブリン債務、負債と気候の関係、大量債務耐性の動きに対するビジョンの拡大について説明しています。
