クレジット カードの申請とは異なり、今すぐ購入して後で支払うサービスでは、消費者が信用調査を受ける必要はありません。 （シャッターストック）
今すぐ購入、後で支払う これは、消費者が商品をすぐに購入し、後で残高を分割払いできるようにする、比較的新しい形式の金融テクノロジーです。
クレジットカードの申し込みとは異なり、今すぐ購入して後で支払います 信用調査は必要ありません。 代わりに、 これらのプログラムはアルゴリズムを使用しています 実行する 「ソフト」信用調査 決定する 買い物客の資格.
これは、今すぐ購入して後でローンを支払うという目標を意味します 低所得者、テクノロジーに精通した者 ミレニアル世代とZ世代の買い物客 への取り組みで 金融包摂を改善すると思われる これらのグループのために。
ただし、今すぐ購入して後払いプログラムが目新しいということは、既存のプログラムが存在することを意味します。 消費者信用法はそれをカバーしていない。 この規制の欠如により、買い物客はより高いレベルの負債を蓄積する経済的リスクにさらされます。
クレジット カードと今買って後で支払う
クレジット カードと今すぐ購入して後で支払うローンには XNUMX つの大きな違いがあります。 まず、今すぐ購入して後払いのローンは、クレジット カードと同様に信用枠です。 信用報告書には影響しません。 このため、買い物客は「今すぐ購入して後で支払う」サービスを利用する際に、それほど慎重になる可能性があります。
通常、クレジット カードの年利率は次のとおりです。 15〜26％。 ほとんどが今すぐ購入し、後払いのローンには利息がありませんが、長期のローンには利子が付いています。 年利約37％.
買い物客は 今すぐ購入して後で支払うプログラムを使いすぎる危険がある そして彼らが管理できる以上の借金を積み上げています。 さらに、銀行などの正式な貸し手は、現在、その人が抱えている借金を今すぐ購入し、後で支払うものを知る方法がありません。 したがって、貸し手は認識しているよりも多くのリスクを負っている可能性があります。
第二に、クレジットカードは通常、 無利息期間、その後 借り手は利息を支払わなければなりません。 対照的に、「今すぐ購入して後で支払う」ユーザーには通常、金利手数料はかかりませんが、金利手数料が発生する可能性があります。 支払いを怠った場合や支払いが遅れた場合の延滞料金.
支払い条件の遅れ 料金が発生する可能性があります それを超える 一般的なクレジットカードの金利、利息の支払いよりも大きな害をもたらします。 低所得層のユーザーは今すぐ購入し、後で支払う 特に脆弱な 〜へ 当座貸越を利用して今すぐ購入し、支払いは後で支払う.
第三に、人々は通常、クレジット カードを数枚しか持っていないため、支払いの追跡が容易になります。 一方、「今すぐ購入、後払い」のユーザーは通常、小売業者を通じて複数の「今すぐ購入、後払い」の貸し手を利用します。 その結果、すべての購入を今すぐ追跡し、購入した金融業者や小売業者に後で支払うことが困難になります。
カナダ政府は何をしているのでしょうか?
カナダでは、「今買って後で支払う」を無担保分割払いローンとして分類しています。つまり、貸し手は連邦レベルおよび州レベルの法律の適用を受けることになります。
連邦法の下では、 年利上限は60％。 州法は、「今買って後で支払う」金融業者に対し、信用コストを開示することと、買い物客に「今買って後で支払う」という消費者保護の権利を拡大することを義務付けている。
県レベルでは、 特定の法律が適用される。 マニトバ州、アルバータ州、ケベック州、オンタリオ州では、金融業者がこれらの商品を提供し、規制上の監督を受ける前に認可を受けることを義務付ける法律が可決された。
これらの法律は、年率 32% 以上の高額クレジット商品を規制します。 これは、今すぐ購入して後で支払うサービスを意味します すべき このカテゴリーに当てはまります。 しかし、今すぐ購入して後払いの金融業者がカナダで認可を受けているという証拠は見つかりませんでした。 これは、貸し手がこれらの法律に該当することを認識していないか、誰も法律を執行していないことを意味します。
今すぐ買って後払いの貸し手が規制監督の対象となるかどうかに関するこの曖昧さは、銀行のような銀行にとって障害となる可能性がある。 ノバスコシア銀行とカナダ帝国商業銀行、収益性にもかかわらず、今買って後で支払う市場に参入するのを阻止するためです。
今すぐ購入して後で支払うを使用する前に尋ねるべき質問
今すぐ購入して後で支払うローンにサインアップする前に、買い物客は次の XNUMX つの質問について検討する必要があります。
1. 支払い構造。 請求額のうちいくらを前払いする必要がありますか? 通常、標準は 25 パーセントです。 残りの分割払い回数はいくらですか? これに対する答えは通常 XNUMX です。 最後に、分割払いの頻度はどれくらいですか？ 隔週が標準です。
2. 機密情報。 貸し手は当座預金口座に関する情報の提供を求めていますか? これは機密情報なので、データ侵害の危険にさらされます。 ほとんどの金融業者は、今すぐ購入し、後で支払うため、当座預金口座またはデビットカードから分割払い金額を引き出しており、買い物客はクレジット カードよりも大きなリスクにさらされる可能性があります。
3. 金利手数料 今買って後で支払う金融業者は、分割払いに利息を請求しますか? 標準はノーです。
4. 延滞料金 延滞料金はいくらですか?いつ適用されますか?延滞料金の上限はいくらですか? 通常、延滞料金は 8 ドルまたは請求額の 10 分の XNUMX を超えません。 通常、予定された支払いが XNUMX 日経過しても支払われない場合、延滞料金が発生します。
5. データ責任。 あなたのデータの責任は誰にありますか? それが小売業者であっても、今すぐ購入して後払いの金融業者であっても、プロバイダーがクラウド ストレージを使用している可能性がある企業であっても、知っておく必要があります。 一般に、今買って後で支払う貸し手がこの責任を負います。
6. ライセンス。 今買って後払いの貸し手はローンを販売する許可を得ていますか? 通常、 この質問への答えはノーです.
今すぐ購入、後払いの規制
これらの問題の一部に対処するには、XNUMX つの法律と規制を施行する必要があります。 最初の規制セットは、今すぐ購入し、後で支払う金融業者が消費者とどのようにやり取りするかに焦点を当てています。 これらの貸し手は明確にコミュニケーションする必要があります ローンのすべての条件、延滞料金、利息、支払いスケジュールなどの情報をプラットフォーム上で表示し、買い物客が財務上の義務を十分に理解できるようにします。
英国の金融行動監視機構は最近、貸し手に今買って後で支払うことを許可するガイドラインを発行しました。 買い物客アカウントへのアクセスを終了、一時停止、または制限する 理由の如何を問わず、予告なく。 2024年XNUMX月より、ニュージーランドは貸し手に今買って後で支払うことを義務付ける。 買い物客の信用を確認する 今すぐ購入を提案する前に、後でローンを支払います。
9 番目の規制セットは、今買って後で支払う貸し手の範囲と境界を定義します。 2022 年 XNUMX 月 XNUMX 日、カリフォルニア州はアメリカ初の州となりました。 今すぐ購入し、後でローンとして支払うを分類する。 このような分類により、カリフォルニア州の規制当局は、 貸し手に、提供条件の開示の透明性について質問する.
これらの法律や規制がマイクロレンディングを促進し、「今買って後払い」サービスの存在を妨げることなく、むしろ貸し手と利用者の両方にとってより安全で確実なサービスになることが期待されています。
ヴィヴェク・アストヴァンシュ、定量的マーケティングおよび分析の准教授、 マギル大学 & チャンダン クマール ベヘラ、マーケティングの博士課程の学生、 インド経営大学院ラクナウ校
この記事はから再公開されます 会話 クリエイティブコモンズライセンスの下で 読む 原著.
推薦図書：
21世紀の資本
トーマスPiketty。 （Arthur Goldhammerが翻訳）
In 21世紀の首都、 Thomas Pikettyは、18世紀に及ぶ20カ国からの独自のデータ収集を分析し、主要な経済的および社会的パターンを明らかにする。 しかし、経済動向は神の行為ではありません。 政治的行動は過去に危険な不平等を抑制してきたとトーマス・ピケッティは言います。 特別な野心、独創性、そして厳格さの作品は、 21世紀の資本 経済史の理解を再認識させ、今日の冷静な教訓に私たちが直面する。 彼の発見は議論を変え、富と不平等に関する次世代の思考の議題を設定するでしょう。
こちらをクリックしてください 詳細は、および/またはAmazonでこの本を注文します。
自然の幸運：ビジネスと社会が自然に投資することによってどのように繁栄するか
Mark R. TercekとJonathan S. Adamsによる。
自然の価値とは何ですか？ この質問-伝統的な環境に囲まれていると答え、我々がビジネスを行う方法に革命をもたらし用語は-されます。 に 自然のフォーチュンMark Tercek、Nature ConservancyのCEO、元投資銀行家、科学者Jonathan Adamsは自然は人間の幸福の基礎であるだけでなく、ビジネスや政府が作ることができる賢明な商業投資でもあると主張しています。 実際に、単に原料として、または進歩の名の下にクリアされるべき障害として見なされている森林、氾濫原、カキ礁は、技術や法律、ビジネスイノベーションとしての将来の繁栄にとって重要です。 自然のフォーチュン 世界の経済・環境幸福に不可欠なガイドを提供しています。
こちらをクリックしてください 詳細は、および/またはAmazonでこの本を注文します。
アウトレイジを超えて：何が私たちの経済と私たちの民主主義でうまくいかないと、それを修正する方法 -- ロバート·B·ライヒによって
このタイムリーな本では、ロバート·B·ライシュは、市民が通電し、公共の利益に必ずワシントン行為を行うために組織されていない限り、何も良いが、ワシントンで起きないと主張している。 最初のステップは、全体像を見ることです。 アメリカ人は公の生活についてますますシニカルになった原因;;ビヨンドアウトレイジはトップに行くの所得と富の増加割合は我々の民主主義を弱体化、他のみんなのために雇用と成長の足かせとした理由を示して、ドットを接続し、互いに対して多くのアメリカ人を回した。 彼はまた、 "逆進右"の提案が死んで間違っていて、代わりに何をしなければならないかの明確なロードマップを提供しています理由を説明します。 ここにアメリカの将来を気に皆のための行動計画です。
こちらをクリックしてください 詳細またはAmazonでこの本を注文する。
これはすべてを変える：ウォールストリートと99％運動を占領する
Sarah van GelderとYESのスタッフによる！ マガジン。
これはすべてを変えます 占領運動が人々自身や世界観、彼らが信じる社会のあり方、99％だけでなく1％のために働く社会の創造への関与の仕方をどのように変えているかを示しています。 この分散化された、進化し続ける動きを黙とうしようとする試みは、混乱と誤認につながった。 この巻では、 はい！ マガジン ウォールストリート運動の占領に関連した問題、可能性、性格を伝えるため、抗議の内外の声を集めてください。 この本は、Naomi Klein、David Korten、Rebecca Solnit、Ralph Naderなどからの寄稿と、最初からそこにいたOccupy活動家の貢献を特集しています。
こちらをクリックしてください 詳細は、および/またはAmazonでこの本を注文します。
