夢の家を買うために何年もお金を貯めても、手に入るのは次のようなことだと想像してみてください。 損害保険料の高騰 住宅所有権を永遠に手の届かないところに置きます。
これはフロリダ州ではよくある問題で、住宅所有者にとって平均保険料は目がくらむほどの負担となっている。 US $ 6,000年。 それです トリプル以上 これは全国平均であり、2018年にフロリダ州民が支払った保険料の平均の約XNUMX倍となっている。
さらに、いくつかの大手保険会社は、 州を離れた 過去 1 年間、住民に残されたものは 限られた代替品.
As 法律の教授 災害への備えと回復力を専門とする私は、何がコスト高を引き起こしているのかを理解することが重要だと考えています。特に、他の州も間もなく同様の苦境に直面する可能性があるためです。
保険の課題を推進している主な要因は 3 つあります。まず、自然災害がより頻繁になり、その被害は増大しています。 2番、 再保険の価格 急増しています。そして最後に、フロリダ州の訴訟が起こりやすい環境により、顧客が保険会社を訴えることが容易になり、問題はさらに複雑になります。
海面のような災害も増加している
フロリダは、美しいながらもハリケーンの被害を受けやすいメキシコ湾に位置しているため、長い間雨風にさらされてきました。自然災害は国家に損害を与える $ 5十億から$ 10十億 連邦政府は毎年、データが入手可能な最後の年である 2018 年に推定しました。
しかし、それ以来、災害はより大規模になり、より一般的になり、より高価になる一方であるため、今日ではこのことが過小評価されている可能性があります。たとえば、気候変動により、 海を暖かくした、その 研究は示唆している より強力で強力なハリケーンを引き起こします。
その結果、フロリダ州は平均して数十億ドル規模の災害を経験しました。 年に4回 1980 年代には毎年 XNUMX 件程度だったのが、過去 XNUMX 年間で増加しました。
この災害の急増は命を危険にさらすだけではありません。また、保険市場にも大混乱をもたらしており、保険会社には次から次へと大災害による保険金請求が殺到している。これにより、企業が利益を上げたり、利害関係者を保護するための再保険を獲得したりすることが困難になります。
再保険が重要な理由
保険会社は本質的に 2 つの方法で収益を上げています。まず、彼らは、 プールのリスク 保険契約者の間で。リスクプーリングとは、同じような状況にある個人や不動産をグループ化し、同じリスクに直面しているため同様の価格で保険料を請求する手法です。
第二に、再保険を取得することでリスクを軽減します。再保険は保険会社にとっての安全策として機能し、本質的には保険会社のための保険です。再保険会社は、壊滅的なハリケーンなど、保険請求の特定の部分または種類を補償することを誓約し、これにより財務上の保護層が提供されます。
気候災害の新時代は、そのプロセスに大きな打撃を与えています。再保険会社は、より頻繁かつ深刻な災害による保険金請求の急増に対処しており、以下の対応を迫られています。 保険料を引き上げる 保険会社向け。一方、航空会社はその負担を保険契約者に転嫁している。
これらの課題を乗り越えるために、一部の企業は特定の種類の損害に対する補償範囲を制限することを選択しています。たとえば、フロリダ州の一部の保険会社はハリケーンや洪水の補償を提供しなくなります。そして極端な場合には、保険会社が州から完全に撤退した。
保険会社、再保険会社、保険契約者の間のこの複雑な関係を理解することは、この問題のより広範な影響を理解する鍵となります。 フロリダの保険危機。これは、保険エコシステムにおける進化する課題に対処するための包括的なソリューションと協力的な取り組みが緊急に必要であることを強調しています。
フロリダから学ぶ…何らかの形で
フロリダ州はこのすべてを黙って受け入れているわけではない。 2022年XNUMX月、州議会は不動産市場の不安定化に対応し、次の法案を可決した。 上院法案 2A、保険改革のパッケージ。
主要な部分の 1 つは、保険契約者が保険会社を告訴するのを阻止することを目的とした規則変更でした。これまでフロリダ州法では、被保険者が保険会社に対する訴訟で一定の金額を確保した場合、弁護士費用を回収することが認められていた。
この変更を行うことで不必要な訴訟を阻止するという考えです。しかし、私の研究としては、 環境正義教授 交渉プロセスから弁護士を排除しようとする試みは、多くの場合、より高額な訴訟を引き起こし、司法へのアクセスを減少させることを示しています。
この法案はまた、 利益の譲渡、屋根葺き会社などの第三者機関がフロリダ州住民に代わって保険会社と交渉できるようにする仕組み。特典の割り当て中 権利擁護の増加、それは保険金請求費用の高騰にも関係していました。
十分な機会を提供することとコストを抑制することの間のバランスをとる必要があります。 議論を巻き起こした 正義の擁護者の間では。フロリダ州の立法措置は、保険会社と保険契約者の両方が直面する課題に対処しながら、公平性とアクセスしやすさを確保し、均衡を図るための継続的な取り組みを反映している。
損害保険危機に対処するためのフロリダ州の行動は、重大な疑問を投げかけている。フロリダ州は災害が起こりやすい地域の青写真として機能するのか、それとも警告として機能するのか?結局のところ、カリフォルニア州やルイジアナ州などでも保険会社が市場から撤退している。彼らの議会はフロリダ州からインスピレーションを得るのでしょうか？
今のところ、それを判断するのは時期尚早です。この政策は、最新のハリケーンの発生後に施行されたばかりです。しかしそれまでの間、米国の他の地域、特に回復力を重視する政策立案者や、弱い立場にある人々が窮地に陥らないようにしたいと考えている政策立案者らは注目するだろう。
ラティーシャ・ニクソン＝ジョーンズ、准教授、 ジャクソンビル大学
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