このストーリーのバージョンは、 セントルイスポストディスパッチ.

2008では、オハイオ州議会が高額融資を禁止した場合、給料日貸し手は大きな打撃を受けました。 同じ年、彼らは投げ捨てられたときに再び失われた $ 20百万以上 法律を取り消そうと努力した。公衆はそれに2対1で反対票を投じた。

しかし、5年後、何百ものペイデイローン店舗がオハイオ州で稼働しており、年率は700％に達することがあります。

これは業界の弾力性の一例に過ぎません。 貸し手が不必要な規制に直面している州の州では、高額のローンを引き続き提供する方法を見つけました。

時折、オハイオ州のように、貸し手は法律の抜け穴を悪用しています。 しかし、より頻繁に、彼らは3桁の年間利回りを特徴とする他の製品を生産することによって、高額ローンの一種を対象とした法律に対応してきました。

確かに、高額貸し手をうまく禁止している州がある。 今日、アーカンソーは6つの州に囲まれた島で、「Cash！ 高価な貸し手がストリップモールに点在する。 アーカンソー州の憲法はノンバンク・レートを17％で上限にしている。

しかし、そこでさえ、州最高裁判所が最終的に2008に借金を貸していると宣言するまで、業界は10年近く働いていた。

高価な貸し手は主に州法のもとで活動するため、州ごとの争点は重要です。 連邦レベルでは、最近形成された消費者金融保護局は、「不公平、欺瞞的または濫用的な慣行」に取り組むことができる、と広報担当者は述べた。 しかし、当局は金利を上限にすることを禁じられている。

オハイオ州では、貸し手は、モーゲージ貸し手と信用補完機関である遠く離れた企業を規制する法律で、抜け穴を介して給料日ローンを引き続き提供しています。 後者は、債務に苦しんでいる人々にサービスを提供していますが、消費者が借り手が債務を整理できる新しい融資を手に入れるための無制限の手数料を請求することができます。

今日、オハイオの貸し手は、しばしば、改革前よりも高い年率（例えば、2週間のローンの700％）を課すことがあります。 レポート 非営利団体であるオハイオ州の政策が重要です。 加えて、オートタイトルローンなどの高額融資の他の品種は、最近、初めて州に移行しました。

今年の初めに、オハイオ州最高裁判所は、Cashlandという名のペイデイ・ローンダーによる住宅ローン法の使用に挑戦するケースを聞くことに同意した。 しかし、裁判所がその戦術を違法と定めたとしても、企業は単に新しい抜け穴を見つけるかもしれない。 最近の年次報告書では、Cash Americaの親会社であるCash Americaは、「この法律に基づき短期借入金を継続することができない場合、短期借入金を変更しなければならないオハイオ州の製品。

主要な給料日貸し手を代表する業界団体であるコミュニティ金融サービス協会（Community Financial Services Association）の広報担当エイミー・カントゥー氏は、会員は「ビジネスを行うすべての州で規制されライセンスされ、20年以上にわたって州規制当局と働いている」と述べた。

「第2世代」製品

規制に支配されない場合、典型的な2週間のペイデイローンは、貸し手にとって非常に有益です。 その収益性の鍵は、借り手が何度もローンを繰り出すことです。 いつ CFPBは今年初めに給料日ローンのサンプルを研究した10月間に12ペイデイローン以上の借り手からは、ローン手数料の4分の3が払い込まれていることが分かりました。

しかし、この種のローンは綿密な調査の対象となっているため、多くの貸し手がペイデイ・レンダーEZCorpの最高経営責任者（Paul Rothamel）が「第2世代」製品と呼んでいるものを開発しました。 初期の2011では、伝統的な2週間のペイデイローンは、アナリストとの最近の電話で、同社のローン残高の90％を占めていたという。 2013では、50％を下回っていました。 最終的には、25％に落ちる可能性が高いと彼は言った。

しかし、典型的には300から700に及ぶ年利があるペイデイ・ローンのように、新製品は非常に高額になります。 たとえば、アメリカのCash Americaは、クレジットカードのように動作する少なくとも4つの州で「299パーセント」の年率率で「信用枠」を提供しています。 ペイデー貸し手の数は、借り手の車で保護されている自動タイトルローンを受け入れている 典型的には、300％.

しかし、ペイデイローンの最も一般的な選択肢は、長期的なものですが、依然として非常に高価な分割払いのローンです」とコンシューマー・フェデレーション・アメリカ・アメリカの金融サービスディレクター、トム・フェルトナーは述べています。

昨年、デラウェアは主要な給料日の貸し出し改革法案を可決した。 消費者主張者にとって、脆弱な借り手を保護するためには、10年以上にわたる努力と、必要性の高い対策の集大成でした。 この法案は、借り手が毎年5人に取ることができるペイデイ・ローンの数を制限した。

非営利団体Delaware Community Reinvestment Action Councilのエグゼクティブ・ディレクター、Rashmi Ranganは、「おそらくこれが私たちが得ることができた最高のものでした。

しかし、キャッシュ・アメリカは、今年の年次声明で、この法案は「デラウェア州における当社の短期貸付商品にのみ影響を及ぼし（その州の割賦ローン商品には影響しない）」と宣言した。 同社は現在、398％の年率で7カ月の割賦ローンを提供している。

貸し手は驚くべき奇抜さで彼らの製品を適応させることができます。 規制が緩慢なテキサス州では、貸付業者は割賦貸付金の8倍以上のペイデイローンを発行している 状態データ。 立法府が2005の法案を可決したことで、ペイデイローンにいくつかの制約が課せられたイリノイ州とは対照的です。 2012によると、州の3桁の払込金額の割賦ローンは、 ほぼ3対1.

ニューメキシコ州では、2007の法律が同じ急速な変化を引き起こした。 QCホールディングスのペイデイローンの店舗はその状態になっているが、法律のわずか1年後、同社の社長はアナリストに、割賦ローンはその状態で「ペイデーローンの代わりになった」と述べた。

ニューメキシコ州の検事総長は、2つの貸し手に対する訴訟を提起し、長期的な製品が「非妥協的」であると裁判所文書に請求した。 1つのローン 現金融資から今すぐ 初期の2008で運ばれた 1,147パーセントの年率; $ 50を借りた後、顧客は1年間に支払われる総支払い額の約$ 600を負っていました。 ファストバックス 荷担した 年間650パーセント $ 500ローンで2年間以上

製品には基本的な事実が反映されています。多くの低所得借り手は、どんな条件でも受け入れるには絶望的です。 に 最近のPew慈善信託調査ペイデイローンの借り手の37％は、ローンの代金を支払うと答えました。

ローンは非常に高い金利を超えた理由で、不合理であったとスーツは主張した。 従業員は、借り手を守るためにできることはすべてやりました。 FastBucksの従業員一人が証言したように、「我々は基本的に誰にも報酬を与えない。

ニュー・メキシコ検事総長の消費者保護部門ディレクターのカレン・メイヤーズ氏は、「このモデルには、貸付金を返済するための財政的手段を持たない人々に繰り返し融資が行われている。 「借り手は、しばしば、別のローンを取り出すことによって1つのローンを払うことになってしまいます。

In 両言語で 例、裁判官は、貸し手が不慣れな借り手を不当に奪取したことに同意した。 現金融資今、親会社が決定を上訴しました。 裁判官は、州の給料日ローン法を違法に迂回して顧客に賠償を支払ったと判断したため、ファストバックスは破産保護を申請した。 弁護士事務所は、同社が$ 20万ドル以上の借りをしていると推定している。 両社はコメントを拒否した。

弁護士将校の勝利にもかかわらず、ニューメキシコでは同様のタイプのローンが依然として広く利用されています。 7州の280店舗を持つ現金店は、520パーセントから780パーセントまでの年率で割賦ローンを提供しています。 ProPublicaがレビューしたニューメキシコ州の2012 QCローンは、425パーセントの年間利率を示しました。

「猫とマウスを遊ぶ」

ワシントン、ニューヨーク、ニューハンプシャー州などの州に高額割賦貸付を禁止する法律がある場合、業界はそれらを変更しようとしている。

今年初めにワシントン州議会に提出された法案は、200％以上の年率で運営できる「小型消費者割賦ローン」を提案した。 ペイデイローンの代わりに低コストの代価として宣伝されていたが、この法案の主な裏書は、シアトルに本拠を置く給料日貸し手であるマネーツリーであった。 法案は国家上院を通過したが、家に停滞した。

2008の高額給料日ローンを禁止したニューハンプシャー州では、昨年、知事は年率が400％を上回る割賦貸付を可能にする法案を拒否した。 しかし、それは高額貸し手が押し付けた唯一の法案ではなかった。すなわち、知事に拒否された自動タイトル貸付を可能にするものは、議会で超大多数と過ごした。 その結果、2012では、ニューハンプシャー州はジョージア州やアリゾナ州のように、3桁のペイデイローンは禁止されていますが、同様に構造化された3桁の自動タイトルローンが許可されています。

テキサス州には、給料日ローンを厳しく制限する法律があります。 しかし、それは貸し手を彼らが請求するのが好きな分の一部に制限するので、10年以上彼らはそれを無視してきた。 連邦政府によって規制されている銀行が法的に国益キャップを上回る貸付を提供することができるため、法律を回避するために、まず銀行と提携した。 しかし、連邦規制当局が2005の慣行を打破したとき、貸し手は新しい抜け穴を見つけなければならなかった。

オハイオ州のように、テキサス州の貸し手 信用補完機関としての役割を果たし始めたこれは、テキサス州の法律の下では、急な料金を課すことができます。 テキサス州は現在、そのような事業のほぼ3,500を有しており、そのほとんどすべてが事実上、高額の貸し手である。 そして、業界は、料金を抑えるためのあらゆる努力に成功裏に挑戦しました。

貸し手の国家の影響力を見ると、ダラス、サンアントニオ、オースティンを含むいくつかの都市では、借り手がローンを取れる回数を制限することでペイデイ債務のサイクルを破ることを目指す地方条例を通過しています。 今年初めにアナリストに語ったEZCorpのRothamelは、この条例によりオースティンとダラスでの90の利益を削減したという。

しかし、同社は3つの勢いで反撃していたという。 同社はブリック・アンド・モルタル店舗で提供している製品を調整していたし、これらの都市の顧客に積極的にオンラインローンを販売し始めた。 そして、業界は地方のルールを先制する州法を推進していたので、ペイデー企業は「都市との猫とマウスの演奏」を止めることができた、と彼は言った。

2011で市の給料日用貸し出し条例を支持したDallas評議員Jerry Allenは、業界の反応に驚いていないと述べた。 「私はテキサス州ダラスの地元の男だ。 「私は彼らをパンチできるようにパンチするしかありません」

著者について

しかし政治的な独立したアレンは、彼が努力に加わるためにさらに多くの都市を説得したいと語った。 最終的に、彼は国家議会の手を強めるだろうと期待しているが、「テキサス州はこれらの人々の最優先国であり、戦場である。 @paulkielに従ってください