贈り物をすることは、休暇の楽しい部分になる可能性があります。 ゲッティイメージズによるDNY59 / E +
このホリデーシーズンにもかかわらず、散財を望んでいる贈答者 高インフレのピンチ 簡単なオプションがあります。今すぐ購入して、後で支払います。
ますます多くの金融会社やアプリが消費者に提供する、本質的に少額の短期ローンであり、新年に広がる利子や手数料なしの支払いと即時の満足感を兼ね備えています。
として エコノミスト 勉強する人 休日の支出、私は興味をそそられました 今すぐ購入、後で支払う キャッシュレス社会への移行に関する本を調べながら計画を立てました。 ここ XNUMX 年ほどで聞いたばかりですが、今では多くの生徒がホリデー ギフトの購入にこのプランを利用することを検討しています。 私は疑問に思いました、これらのオファーは本当であるには良すぎますか?
'シーズンティーズ
クリスマス ツリーの下に置くことが多い、愛する人への贈り物を購入する人が多いため、年末年始の消費支出は急増します。
今年、米国の消費者は 1兆ドル近くを費やす – これは記録的な金額になります – XNUMX 月と XNUMX 月に。 それか 通常は約25% 消費者が支出を増やすにつれて、年間のすべての小売売上高の830 人あたりの平均は約 XNUMX ドルです。
クレジット カードが登場する前の時代、消費者はこのような休暇中の支出の急増を説明するための選択肢がほとんどありませんでした。 一部の銀行は、いわゆる クリスマス貯蓄クラブ、顧客は年末にギフトに使用できる年間を通じて自動入金を行うことができました。 アカウントが早期に強制捜査されないようにするために、早期引き出しには金銭的な罰則がありました。 これらのペナルティは、貯蓄をより長く待っていた人々に分配されました。
小売業者は、彼らの側で、 お取り置きプランこれにより、消費者は頭金と引き換えに製品を予約することができ、追加の支払いは年間を通じて行われました。
クレジットカードが誕生したのは 1950年代、ダイナースクラブが最初 多目的カード。 それらは、消費者が物を購入し、後で支払うことを心配することを可能にしました. もちろん、問題は、高い金利を避けるために、非常に短い期間内に残高を支払わなければならないことです.
今買う …
今すぐ購入して後で支払うプランは、両方の長所を提供するように思われます。期限内に支払いを行う限り、コストをかけずにすぐに何かを購入できるということです。
さらに良いことに、 多くの企業は、信用調査機関をチェックしていないと言っています 誰がこれらの計画に参加するかを決定する代わりに、独自のアルゴリズムを使用して、誰が信用リスクであるかを判断します。 これは、XNUMX 代の若者や新しい移民など、信用履歴のない人々がこれらのプランを利用できる可能性があることを意味します。 また、クレジットカードを使い切った人も参加できるということです。 全申請者の約 XNUMX 分の XNUMX が承認されます ほぼすぐに。
一般的な考え方は単純です: 購入するものを見つけたら、すぐに 25% を支払い、XNUMX 週間ごとにさらに XNUMX 回支払います。 XNUMX週間で、購入は完済されます。
この種のローンの市場は急速に成長しています。 消費者金融保護局 最近調査した XNUMX つの貸し手PayPal や Afterpay など、今すぐ購入して後で支払うプランを提供し、彼らが提供したそのようなローンの総額が 2 年の 2019 億ドルから 24 年には 2021 億ドルに急増したことがわかりました。 1 年までに 2025 兆ドルに達する.
2021調査 エレクトロニクスを見つけた は、今すぐ購入して後で支払うを使用して購入する最も人気のあるアイテムであり、衣料品とファッションアイテムがそれに続きます。
これらの会社は利息も手数料もかからないとすれば、どうやって利益を上げているのでしょうか?
ふたつのやり方： 彼らは通常、商人に請求します すべての購入のパーセンテージ、および時間内に支払いを完了することができない顧客 延滞料.
後でもっと支払う？
今すぐ購入し、後で支払うスキームにはいくつかの欠点があります。
XNUMX つは、消費者が過度に拡張され、基本的に支払える金額を超えて消費される可能性があることです。 理由の XNUMX つは、数回クリックするだけで、これらのローンに簡単にサインアップできることです。 もう XNUMX つは、 価格が安く見えるかもしれません ユーザーにはアイテムの総コストではなく支払いごとしか表示されない可能性があるためです。
CFPB 約11%であることがわかりました の借り手が 2021 年に少なくとも 7 回延滞料を請求されました。これは、彼らが使いすぎたことを示唆しています。 延滞料金は通常約 5 ドルで、これは平均的な融資額である 135 ドルの約 XNUMX% です。
もう90つの問題は、これらの支払い計画は、人々が経済的な問題に陥ったときにあまり寛容ではないということです. これらのローンの約 XNUMX% はデビット カードに関連付けられています。つまり、支払いは借り手の銀行口座から自動的に差し引かれます。 そのため、誰かが支払いを逃した場合、アカウントに十分な資金がなかったことが原因である可能性があります。 延滞料に加えて、これらの借り手には当座貸越手数料も請求されます。 その結果、調査によると、ローンの新規ユーザーは今すぐ購入し、後でローンを支払うことがわかりました 急激な増加を経験する 当座貸越手数料で。
ホリデーシーズンのギフト贈呈はシーズンの重要な部分ですが、これらのローンを利用する際には注意が必要です。 経済的に無理をしないでください。 これらのローンのいずれかを取ることを考えている場合は、本当に支払う余裕があることを確認してください。
誰かを喜ばせて自分の経済生活を台無しにするような贈り物をすることは、大きなトレードオフではありません。
著者について
ジェイ・L・ザゴルスキー, 臨床准教授, ボストン大学
この記事はから再公開されます 会話 クリエイティブコモンズライセンスの下で 読む 原著.
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