破産申請により学生ローンをなくすことはできますか?

破産申請により学生ローンをなくすことはできますか? 破産を通じて学生ローンの借金をなくそうとする借り手は、一連の高いハードルをクリアしなければなりません。 zimmytws / Getty Images

学生ローンの返済は簡単なことではありません。 5つにXNUMXつ 未払いの学生ローンの借金を持つ借り手は、支払いに遅れをとっています。

借り手が彼らの債務負担に対処するために助けを得ることができるいくつかの方法があります。 破産は最も極端です。 一般的に、法律は破産によって学生ローンを取り除くことを許可していません。 ルールのXNUMXつの例外は、借り手がローンの返済を証明できる場合です。[彼ら]と[彼らの]扶養家族に過度の苦労を強いるだろう」 それを証明するためのしきい値はかなり高いです。 加えて、不当な苦難が何であるかについての法的ガイダンスはあまりありません。

破産によって学生ローンを取り除こうとする人は多くありません。 彼らが選択肢を知らないか、勝つとは思わないからかもしれません。 ある研究では、 のみ0.1% 破産申請をした学生ローンの借り手のうち、 試す人の中で、成功率は高いです。 ほぼ40% 学生の借金に異議を申し立てる借り手の一部は、少なくとも部分的な解雇を受け取ります。

米国最高裁判所は、「不当な困難」を正確に引き起こすものについてはまだ検討していない。 ただし、ほとんどの連邦裁判所は、1987年の第XNUMX巡回区の判決に従い、 ブルナーv。ニューヨーク.

ブルナーのもとでは、借り手はXNUMXつのことを示すことで「過度の苦難」の例外に対処することができます。 まず、借り手は、現在の収入と請求に基づいて、 「最小限」 返済を余儀なくされた場合の生活水準。 第二に、彼らは「返済期間の重要な部分」に対して返済できないことを示さなければなりません。 第三に、彼らは借金を返済するために誠実な努力をしたことを示さなければなりません。

困難を証明する

これらXNUMXつのプロングのうち、最初のものが最も重要です。 通常、借り手は、基本的なニーズのみをカバーするために、収入を最大化し、費用を削減したことを示す必要があります。

収入の最大化に失敗した例として、破産裁判所が引き受けた借り手に対して裁定を下した場合を考える ロースクールに通うための借金。 彼女は彼女の精神的健康が彼女が免許を持つ弁護士になる可能性が低いという証拠を提供しましたが、裁判所は彼女の教育を考慮して、彼女ができる限り稼ぐためにパラリーガルの仕事のような他の有益な雇用を追求していないと認定しました。

借り手は、費用を最小限に抑えるためにすべてを行ったことを証明するのが難しいと感じるかもしれません。 裁判所は 毎月35ドルという低額のケーブルテレビ法案が過剰になる 未払いの学生ローンを考慮して。

借り手の年齢と障害の状態も、裁判所が借り手の予想収益力に影響を与えると考える要因です。 同時に、借り手 人生の後半でローンを取得する 「追加の状況」として年齢に頼ることはできません。 しかし、借り手が 「完全かつ永続的に無効化」 教育省は、破産に頼ることなく、申請時に連邦学生ローンを解約しなければなりません。

借り手が最初の不当な苦労基準を満たしている場合、返済期間の残りの間、苦労状態が続く可能性が高いことを示さなければなりません。 として知られている事件で裁判官が説明したように 再ロバーソンで、学生ローン契約は借り手の将来の収入に依存しているため、解雇には 「絶望の確実性単に財政的なコミットメントを果たすことができないというだけではありません。」

最後に、裁判所は借り手の「誠実」学生ローンの借金を返済する努力。 誠実な努力には、あなたがローンサービサーと定期的に連絡を取り合っていることや、短期間の支払い停止を試みたことを示すことが含まれます。 誠実な取り組みには、異なる返済計画を試み、ローンの支払いが未払い額を下回っていたとしても、ローンの支払いを行うことも含まれます。

裁判所が、ブルナーのXNUMXつの基準をすべて満たしていると判断した場合、学生ローンの全額または一部の免除を認めることがあります。 裁判所はまた、 借り手が利息や手数料を支払うのをやめる。 または、裁判所は 借り手に今すぐ少額の支払いをさせ、後で多額の支払いをさせます 借り手が将来より多くのお金を稼ぐだろうという考えで。

その他のオプション

XNUMXつの条件すべてを満たすことは難しい場合があります。 他の、よりアクセスしやすい救済形態が存在します。 財政的な緊張が一時的なものである場合、借り手は「延期」または「猶予」として知られるオプションの対象となる場合があります。 延期と猶予の両方は、限られた期間、必要な学生ローンの支払いを一時停止しますが、借金を取り除くことはありません。

の資格を得るために 延期、大学への入学や失業などの特定の基準を満たす必要があります。 忍耐、一方で、より広範な財政的困難のために要求することができます。 延期は予選状況が続く限り続きますが、猶予期間は12か月に制限されています。 延期を許可する必要がありますが、ローンサービサーは猶予要求を拒否できます。

毎月の支払い額を減らすもうXNUMXつのオプションは、 所得主導の返済計画。 これらは通常、連邦学生ローンでのみ利用できます。

適格性は全体的に異なりますが XNUMXつの異なる計画、ほとんどの借り手は 礼拝 予定。 各プランは毎月の支払いを収入に基づいており、場合によってはゼロドルまで支払いを下げることができます。 REPAYEでは、毎月の支払いは裁量的月収の10%として定義されています。 教師や非営利組織の従業員などの公的部門で働​​いている借り手は、資格があるかもしれませんが、20〜25年の支払いを行った後、XNUMXつの計画すべての許しが提供されます 10年の支払いの後の許し.

公共サービスローンの許しを申請するほとんどの人が聞いたことがあるかもしれません 拒否された。 これは技術的には事実ですが、 政府データ 申請者の過半数が必要な10年間の返済をまだ完了しておらず、別のXNUMX分のXNUMXの申請者が申請書を正しく提出しなかったことを示しています。 ローンの免除オプションに関係なく、収入主導の返済計画は月次返済額を下げる可能性があります。

最後に、借り手はローンサービサーと直接交渉しようとするかもしれません。 これは必ずしも成功するとは限りませんが、貸し手は、借り手に時間の経過とともにローンの全額を返済させる代わりに、毎月の支払いの減少、金利の低下、または一括払いの低下を自発的に受け入れることができます。 したがって、支払いがうまくいかない場合は、ローンのサービサーに電話する価値があります。

著者について

ブレント・エヴァンス、公共政策と高等教育の助教授、 バンダービルト大学 マシューパトリックショー、バンダービルト大学公共政策、教育、法律助教授、 バンダービルト大学

この記事はから再公開されます 会話 クリエイティブコモンズライセンスの下で 読む 原著.


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