どのように健康保険は複雑になったのですか?

どのように健康保険は複雑になったのですか?

共和党の医療行為の経過とともに、下院は、アメリカ人が実際にはそれほど難しいものではないことを確実にする計画を立てると言っているようです。 本当に病気の人々が手頃な価格のケア法の代わりに議会を快適にするために、ちょうどちょうどより多くの補助金(正確にはUS $ 8十億)がかかった。 会話

しかし、保険財務教授と元保険会社のCEOであることから、すべての保険会社が積極的に市場で競い合うようにすることは、実際にはずっと難しいことです。カバレッジとケアのための彼らのオプション。

最も大きな根本的な問題の1つは、ここで購入しているものに対する混乱と、誰もが行動するために必要なインセンティブです。

とにかく私たちは何を買っていますか?

最初の混乱は、健康保険の性質上のものです。 議論はしばしば、我々が新しい車に資金を提供するときにサービスを購入し、それを支払っているという仮定を明らかにする。 だから、なぜ私は実際に得るよりも、資金調達コストでもっと払うべきですか? VWが欲しいのですが、なぜBMWにお金を払うべきですか? 私は出産サービスやメンタルヘルスは必要ありませんが、私が購入しなければならない基本的な利点の標準パッケージの一部です。 そして、これは私のプレミアムを引き上げます。

しかし、健康保険は自動車の資金調達ではありません。 本質的に、それは私が使用する必要はないが、私が必要なときにそこにあることを望むものの、もっとも奇妙な製品です。 私は特定のサービスを購入するのではなく、潜在的なサービスにアクセスしています。その詳細は事前に知ることができません。 この乗車券は非常に貴重ですが、値段は非常に難しいです。

この仕事をするために、私は潜在的な必要性を、彼らがチケットを使用する必要がないことを望む同情の消費者の大きなグループと分け合わなければなりません。 しかし、私が買った$ 2切符のお金をすべて手に入れようとしている宝くじとは違って、私が健康保険に勝って、私が重病を患っているときに支払った以上に戻れば、私は不幸です。 悪い方針と悪い購買意思決定に結びつくのは、製品のこの混乱する性質です。

提案されたパッチは薄くなります

最も広範囲のサンプルの測定 patch AHCAによって提案されているのは、サービスを必要とする可能性が高い人をより多く保険プールから引き出し、1対1で実際に必要と思われるものに近い保険料を残しておくことです。

保険会社がさまざまな条件の人々に対してより多くの料金を請求できるように、価格設定の要件を緩めれば、このイメージにさらに近づくことができます。 より多くのサービスを利用しているので、病気の人はなぜより多くの料金を支払うべきではないか 明らかな希望は、自動車ファイナンスとしての医療の暗黙の前提に近づくことです - 私が支払うものを手に入れます。

残念なことに私たち全員にとって、これは欠点です。 高リスクプールの対象となる資格を持つ人は常に余裕があり、$ 8億ドルまたは$ 800億ドルの任意の資金調達を超えてこれらのコストを押し上げる。

過去の多くの州での私たちの経験は、これらのプールが 必然的に資金不足残酷な冗談を描く人たちを残してしまう - 彼らは従来の健康保険を手に入れることはできないが、高リスクのプールでさえコストが過大である。

これは、既存の条件に関係なく、すべての人にカバレッジを提供する代わりに、高リスクプールに対する真の懸念事項です。 経済学者は、 過剰需要 誰かが心臓病、糖尿病または先天性欠損症を有することを選択しないと、患者の過ち(何かがカバーされたときの超過需要のいわゆる「モラルハザード」)である。

決済の決定とインセンティブ

別の問題は、既知の製品の資金調達としての健康保険の誤解からも生じます。 必要に応じてサービスを提供するだけでなく、必要なときに予防や高品質、低コストの設定をインセンティブとして提供したいと考えています。

手頃な価格のケア法では、医療行為が バリューベースの支払いこれは単一のサービスだけでなく、サービス全体の品質を向上させ、総コストを削減するためにプロバイダーに報酬を与えます。

しかし、プロバイダはメッセージを大声で明確に受け取り、 大きな進歩 品質とコストに関して、私たちは患者にとって同様のインセンティブを作り出すには遠く離れています。 これは、「ゲームの中のスキン」という議論が、個人を自分のケアにもっと責任を負わせる方法として、信用できるものです。

しかしAHCAの支持者たちはさらに進んだ。 彼らの交代法案では、たとえそれが自分の「不具合」でなくても、富や所得に関わらず、病気のために人々にペナルティを課すことはOKです。

新しい法律 補助金は年齢に依存する収入ではなく、貧困層の直ぐ上にいる貧困層のために可能なObamacare取引所で高い控除可能な制度を実現する費用分担の削減を完全に取り除く。

これらの変更により、ACAの主な対象者であった人にとっては、はっきりと健康保険はもはや手頃ではありません。

確かに、近くの貧困者以外の保険料は、一般的に医療費のインフレが主に悩まされていたとしても、ACAのもとでは高い。 AHCAの代替法案の下限プレミアム・ストリップ・ダウン計画を支持する人々は、必要なものすべてをカバーするより高価な政策を購入しなければならない人々の懸念に焦点を当てる。

だから私は私が必要とするものを予測し、私の新しい車のようにこの資金を調達する計画をしたいと思うならば、おそらく保険が全く必要ないでしょう。

そして、もし私がカバレッジを欲しがっていて、それを支払うことができれば、置き換えの法律はうまくいくでしょう。 私にはお金があるので、私が選んだなら、BMWの方針を購入することができます。

しかし、もし私が貧しかったり、安定した保険市場を気にかけているのであれば、これはリサイクルされたタイヤ、裂けた革シート、爆発しようとするエンジンのジャリロピーです。

著者について

シルバーズJB Silvers、Case Western Reserve Universityの保健ファイナンス教授。 オハイオ州保健医療財務教授のJohn R. Mannix Medical MutualとWeatherhead School of Managementの銀行・財務教授で、Case Western Reserve大学医学部に共同任命されています。

この記事は、最初に公開された 会話。 読む 原著.

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