Obamacareの修正:増加するコストとそれ以下の選択肢に対処する4つの方法

リピーティング Obamacare 両方の中心でした ドナルドトランプ、 そしてその 共和党の、政策プラットフォーム。 次期大統領はそれ以来、 軟化した 彼の立場と、オバマケアをより実行可能な代替案に置き換えるという共和党の提案がいくつかある。

オバマケアには、人々が保険を購入するための州の保険市場(または取引所)の設立が含まれます。 これらは、人々が補助付きの保険を購入できる価格比較サイトのようなものです。 雇用主を通じて、または保険会社から直接保険に加入することもできます。

すべての人は(違約金の脅威のもとで)保険に加入しなければならず、保険会社は既往症のある人を拒否したり、追加料金を請求したりすることはできません。 ほとんどの州の市場は独立して機能しており、異なる州の住民が異なるプランを利用できます。 保険を提供する場合、企業は保険料の少なくとも 80% を医療と品質の向上に費やす必要があります。

オバマケアに対する主な批判には、保険料の上昇や利用できる保険の減少などが含まれている。 代替策なしにオバマケアを廃止すると、「壊滅的な結果」とアイオワ州保険長官は述べた。 病気の人が保険期間が終了する前に急いで手続きを受けようとするため、人々の保険は混乱し、保険会社は損失に直面することになる。

それでは、何がオバマケアの問題を引き起こしたのか、何に対処する必要があるのか​​、そしてオバマケアの代替案はどのようなものになるのでしょうか?


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保険料の上昇、選択肢の減少

オバマケアは近年、人気が低下している。 保険料は 報道によると 25 年には 2017% 上昇しました。その後、 ほぼ半数 米国選挙の出口調査回答者の割合は、オバマケアが「行き過ぎた」と考えている。 保険会社も同様に主張している お金を失う オバマケアについて。 2016 年のマッキンゼー&カンパニー レポート 41年に保険会社がオバマケア取引で2014州で損失を被ったことを示している。

保険会社もオバマケア市場から撤退し、代わりに雇用主が支援するプランに注力することを選択している。 したがって、一部の州では、 保険の選択肢が減る。 ユナイテッドヘルスケアは、ほとんどのオバマケア市場から撤退し、わずかに残っている。 一握り 2017 年の州の数。 エトナ山 はサービスを提供する11州のうち15州で保険の提供を停止する。

  連邦議会予算事務局 政府から消費者への補助金は、43 年に 2016 億米ドルに上ることが示されています。これらの補助金は、保険料が上昇するにつれて増加し、医療予算をさらに圧迫します。 現在の財政赤字を考慮すると、これは明らかに持続可能ではありません。

共和党はオバマケアの詳細な代替計画を策定している。 より良い方法ケア法 どちらも、保険会社は既往症のある人を拒否できない(既往症規則)などの重要な特徴を維持しています。

しかし、どちらも継続的な保険を維持していない人の保険料を引き上げることを提案している。 この考えは、健康なうちに加入するよう人々に奨励することであり、オバマケア代替案が最初に対処する必要がある問題である。

1. 健康な人を保険に加入させる

健康な人を保険に加入させ、保険契約を維持することに報酬を与える取り組みは、企業が破産することなく病気の人に保険を掛けられるようにすることを目的としている。

誰もが保険に加入しなければ罰則を受けなければならないとするオバマケアの現在の「個人義務」は、これを促進することを目的としている。

しかし、あまりに多くの健康な人が保険に加入せずに罰金を払っています。 保険を持たない人の全体的な割合は 減少した 2012 年から 2016 年の第 25 四半期までの間、これは年齢層ご​​とに異なりました。 グラフが示すように、割合で見ると、34 ~ 35 歳の方が 44 ~ 45 歳、または 64 ~ XNUMX 歳よりも無保険の方が多くなっています。 したがって、割合で見ると、加入者に占める高齢者(一般に病気の多い人)の割合が増加しており、リスクが増大し、企業は支払い能力を維持するためにより高い保険料を請求することを余儀なくされています。

ヘルスケア 11 25年齢層別の無保険者の割合。 疾病管理センター

トランプ次期大統領は既存条件の要素を維持したいようだ。 しかし、現在若くて健康な入学者が不足していることを考えると、これは実現不可能である可能性があります。 政府は、政策に加入しない人々に対する罰則を強化するか、国民に加入するよう説得することで、個別の義務を強制する必要があるだろう。

オーストラリアと共和党の提案は何らかの指針を与える可能性がある。 オーストラリアの 生涯健康保険 このプログラム、および前述の代替案である Better Way および CARE Act により、保険会社は継続的な保険を維持していない人々に対してより高い保険料を請求することができます。

共和党の提案はまた、企業が提供しなければならない介護保険の必要レベルを引き下げることにより、保険料コストを削減し、より多くの人々を保険に引き付けることになる。 CARE法は、限られた範囲の症状のみを補償するデフォルトの低額保険プログラムに加入しない人々に強制します。

2. 断片化した市場に対処する

保険会社は、雇用主ベースのプランを通じて、オバマケア市場で、および/または消費者に直接保険を販売できます。 の合計 1億1000万人 65 歳未満の人は雇用ベースのプランから保険に加入します。 1億1000万人 マーケットプレイスで保険を購入する。 1億1000万人 市場の外で(保険会社から直接)購入します。

雇用主が提供する保険に加入している人に比べて、取引所で保険を購入する人は政府補助金の対象となる傾向があり、病気や貧困がより深刻になる傾向がある。 ブルークロスブルーシールド レポート オバマケア後の新規加入者は一部の疾患の罹患率が高く、より多くの医療サービスを利用する傾向がある。

保険会社は、雇用主にリンクされたプランに焦点を当てることで、オバマケア市場で過剰な数の病人に保険を掛ける必要性を軽減できる。 これにより、市場での選択肢が減ります。

一部の州は、インセンティブと罰則を通じてこの問題に対処しようとしています。 アラスカには、 再保険 保険会社が高額患者の費用を賄うのを支援するタイプのプログラムです。 ネバダ州 委任 保険会社もその交換に参加します。 オーストラリアにもある 再保険の取り決め 悪いリスクを抱えた保険会社を支援するため。 「Better Way」案には25億米ドルのハイリスクプールが含まれることになる。 このような奨励策は、保険会社の支払能力を危険にさらすことなく取引所への参加を増やすのに役立つ可能性がある。

トランプ氏も同様の政策を掲げる可能性がある。 彼の政策プラットフォーム を指します 「継続的な保険を維持していない個人の保険へのアクセスを確保するための高リスクプール」を確立する。 これは、既存の条件節を保持することによって生じるストレスを軽減するのに役立つ可能性があります。

3. 州間購入を許可する

マッカラン・ファーガソン法(1945 年)により、各州が国境内の健康保険プランを規制できるようになったため、人々は通常、自分の出身州の市場からのみ保険を購入できます。

一部の市場では保険会社がほとんどありません。 報道によるとは、2017 年にマーケットプレイスを XNUMX つだけ提供する予定です。これにより、住民にはほとんど選択肢がありません。

トランプ氏の解決策 それは、「人々が州境を越えて、50 州すべてで保険に加入できる」ようにすることだ。 これは、健康な人が保険なしで生活し、リスクプールが増大するという問題を解決するものではありませんが、選択肢は増えることになります。 競争の激化は、保険会社の収益性をさらに損なうリスクもあります。

4. 80/20 ルールを緩和する

  80 / 20ルール 保険会社は全保険料収入の少なくとも80%を医療とケアの質を向上させる取り組みに費やさなければならないと述べている。 彼らは費やさなければならない 少なくとも85% 大規模なグループに保険を販売する場合。

政府が企業の収益性を規制する権利があるかどうかについて議論があるため、80/20 ルールには問題が生じる可能性があります。

この規則は、個々の市場での競争も制限します。 これは、企業が収益の 80% をヘルスケアに費やすのに十分な経費を低く抑えることができる場合にのみ、市場に参加できるためです。 これは、(1) コストが比較的低いこと、および (2) 規模の経済性を生み出すのに十分な顧客がいる場合にのみ可能です。 小規模な保険会社は規模の経済に欠けるため、参加できませんでした。

支払能力を維持するのに十分な保険料収入を維持できるという保証がないため、市場が利益を生むかどうか確信が持てない保険会社は、思いとどまるでしょう。

政府は暴利行為が横行することを望んでいないのかもしれない。 しかし、80/20ルールを緩和すれば、より多くの保険会社が保険市場に参入するようになる可能性がある。

ここからどこへ向かうのか、そしてトランプの立場は役に立つのか?

トランプ大統領のオバマケアに対する立場は進化しており、政策綱領は曖昧だ。 同氏はオバマケアを「廃止して置き換える」つもりだと述べているが、その置き換えの形は不透明だ。

トランプ大統領は、保険会社は持病のある人を受け入れなければならず、成人した子供が親の保険契約を継続できるようにするという規則を支持する考えを示した。 トランプ大統領はまた、人々が州境を超えて保険に加入できるようにすることで選択肢を増やしたいとも考えているが、それ自体では不健康な人々がオバマケア市場に群がる問題の解決にはならない。

トランプ大統領が個人の責務を維持し、執行しない限り、オバマケアの維持は不可能だ。 しかし、個人の任務に関する同氏の方針は不明瞭だ。 明らかな解決策は、違反に対する罰則を強化し、継続的な補償範囲を維持できなかった場合に負担を課すことです。 オーストラリアやアラスカと同様の再保険計画は、高リスク顧客の影響を軽減するのに役立つ可能性があります。

結局のところ、選択は、個人の義務をより厳しく施行し、継続的な保険を維持できない人々に保険料の引き上げを潜在的に認めるか、オバマケアの失敗を見守るかということになる。

会話

著者について

Mark Humphery-Jenner(財務准教授) UNSWオーストラリア

この記事は、最初に公開された 会話。 読む 原著.

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