保険会社ですか、議会ですか、それは病気になっていますか?

保険会社ですか、議会ですか、それは病気になっていますか?

手頃な価格のケア法 - あるいはオバマケアと呼ぶもの - は、始まった当初から失敗と分類されているので、いくつかの政治的なタイプによると、 最近の離脱 大規模な保険会社では、実際に死の刻みや成長の痛みです。

Aetnaは8月の15が個々の市場で劇的に後退していると発表したとき、 カバレッジを落とす 778郡の約3分の2が米国内で提供されています。 UnitedHealthcare 4月に発表されたのは、健康保険プランを提供するほとんどのアフォーダブルケア法市場から抜け出したことであり、主に加入者数が少なかったり、市場シェアが非常に低いところでした。

これが主導してきた 批評家、さらには ACAがこれがACAの終わりの始まりになるのではないかと疑問に思う。

答えは:私たちはまだ知らないが、その終焉の報告は非常に誇張されています。

健康保険の研究に長年携わっており、議会の前で証言している誰かが、健康保険会社の最高経営責任者(CEO)であると同時に、私は最近の議論で浮かび上がらなかったかもしれないいくつかの洞察を提供できることを願っています。 ここでは、これらの脱税について説明し、すべてのアメリカ人が議論について知っておくべきだと思うものはここにあります。

保険会社の後押しに加えて、議会は、保険会社に役立つ方法で法律を支持することに失敗している。 議会は、保険会社が損失をカバーし、市場に留まる可能性が高くなるのを助けるはずです。

新しい複雑な保険環境

保険会社 ファイル予備プレミアムと計画設計提案 来年の公開登録のために毎年5月に連邦政府と州政府と協力しています。 彼らは10月までこれらを完成させる1まで持っています。

事実は、ACA取引所のほぼすべての保険会社が、10月の期限までに計画の一部を引き出すということです。 UnitedHealthcareとAetnaは、ほとんどの国よりも公然と極端です。 これは、今年5月に保険者が翌年の保険料を設定する方法を知るための情報がほとんどないためです。

同社は、計画の一部が大幅に失われたために退去すると述べている。 それは本当です. しかし、すべての企業がより多くの計画をリストアップ 春には11月に入学する予定です。 これは、5月のデータが不足しているためです。

言い換えれば、経験が実際のコストを明らかにするにつれて、各社はいくつかの失業計画を削減するでしょう。 より有望なものは生き残る。 このカリングは、政府の締め切りによって課されるタイミングの問題に対する通常の反応です。 それは、引き出しの背後にあるより重大な問題もある、と述べた。

リスクの高いビジネス

事実、オバマケアでは、保険会社は従来よりもはるかにリスクを負うことになっている。 以前は健康保険を持っていなかった多くの人々に保険を提供しなければなりません。 彼らは既存の条件をカバーしなければならず、かつてないほど個人の保険料の差額を少なくしなければならない。

米国のほとんどの保険は、雇用者、メディケアまたはメディケイドを通して提供されています。 多数の人をグループプランに含めることで、保険会社は大勢の人々の間でリスクを分散させることができます。 数百万の人々を個別にカバーするためのスイッチは前例のないものです。

これは、大規模なグループ間のリスクのバランスをとって生き残る保険会社にとって新しい景観を作り出します。 全く新しいビジネスモデルです。

洪水やハリケーンによって荒廃した地域の過去の経験を考えてみましょう。 保険会社がカバレッジを落とす または料金を引き上げる。 または、あなたの住宅所有者の保険と、あなたがあまりにも多くの請求を提出した場合に課される保険料の増加を考慮してください。

大きな問題:議会は交渉を続けていない

保険会社が保険料と保険適用範囲を発表したときによく議論されない別の問題があります。 Obamacareは、リスクの高い個人をカバーする損失を相殺するために、保険会社に支払いを提供しています。 議会は法律のこの部分に生きていない。

これらの支払いは、 プレミアム安定化機能法律の一部です。

しかし、Obamacareに反対していた議会の共和党員たちは、去年だけ許可した 12パーセント ACAによって約束された早期損失の補償の

ACAの法律では、保険会社は全額支払う予定ですが、 裁判所は言う いかなる不足も、他の資金からだけではなく、議会によって充当されなければならない。 これは、ACAが通過した後、裁判所で審理され、このセーフティネットに基づいて初期保険料が設定されました。

議会は保険会社のために額の12%を許可しているだけなので、 プレミアム安定化機能 法律の想定通りに損失を制限するには不十分であった。

このギャップは保険者の前年度の金利では予想されていませんでしたが、 それは保険料に組み込まれている 今年。 これが増加の理由の一部です。

このより高いリスクは、予期よりも少なく、健康が悪い方に偏った登録と相まって、 保険会社の予想コストよりもはるかに高い。 保険会社はリスクを管理するビジネスに取り組んでいますが、これらの変更の予期せぬ性質により、はるかに慎重になっています。

個人のための保険市場の性質と誰も拒否できないという要件は、 進行中の保険挑戦。 歴史的に、リスクが高すぎる人々は日常的に迷っていました。 ACAがなければ、これまでに保険に加入していない人々の保険料は、その費用をカバーするためには過度のレベルにまで上昇しなければならないでしょう。

とにかく手ごろなものは何ですか?

しかし、プールに誰もがいなくても、現金収入をスライディングスケールの補助金で「手頃な価格」にまで引き下げれば、純プレミアムの差は変わる可能性がある 所得レベルによってのみ保険会社が使用する年齢やその他の通常の要因ではありません。

ACAの「手ごろな価格」は、報道機関で賄われている総保険料に基づいているのではなく、 補助金後の純費用、一定の割合の収入として。 加入者が実際に支払う純プレミアムは、法律の目的です。

お手頃価格 保険料の範囲 下の所得の2パーセントから上の9.5パーセントまで。 補助金は、これらの目標を達成するために変更されています。 したがって、 より高い保険料が求められている 所得に対して相対的な現金支出の支出が大きくなる可能性があります。

問題があることです。 すべての人が受け取るわけではない これらの変数補助金。 若い人たちは、医療費がほとんどかからず、補助金が低いため、保険料が低くなります。 高齢者のブラケット 大きな利益をもたらす。 問題は、保険会社の保険料が、一部のグループの低レベルではなく、人口の全体的なリスクを反映して上昇しなければならないということです。

補助金を受けていない高所得者 まったくコスト上昇が見られます。 したがって、市場の利益の大半は、 いくつかはもっと支払うことは否定できない - 彼らはそれについて幸せではありません。

しかし、それは保険が何をすべきかということです。被保険者集団の全員にリスクを分かち合います。 それは、私たちがACAの前にそれをしなかったことだけです。

人々が実際に好む良いもの(年齢や性別、前提条件などに関係なく保証された保険料と固定保険料) 誰もが 一緒にプールにいます。

私たちは一緒にいるのですか、それとも一人で行くのですか?

根本的に、これは、自給自足の頑丈な個人主義観と、共通の目的のためのグループの責任の共同の視点との間の衝突である。 両方を持つことはできませんが、ACAは両者のバランスを取ろうとします。 リスクを分かち合う必要がありますが、まだ計画を立てています。

しかし、バランスの取れた行為は、約束された選択肢を提供するのに十分な選手が存在しないように見えるときに失敗する。 これは、国の多くの地域で計画の選択肢の損失 深刻な課題です、ものの 支配的保険者 いくつかの州の場合のように、実際にはプロバイダからのより低い支払いを交渉し、より低い保険料でそれを渡すことができるかもしれません。

それで、手頃な価格のケア法に空が落ちているのですか? このモデルを国のすべての地域で機能させることは、特に病院や支配的なプロバイダシステムが1つである場合や、1つの保険会社が圧倒的な市場シェアを持つ場合など、常に課題となっています。 これは、 "パブリックオプション" 「メディケア・フォー・オール」は皆を正直に保つのに役立つかもしれません。

メディケアは変化と効率を促進することに関してより積極的であるため、最も革新的な支払人は政府です。 一方、競争は経済のほとんどの部門でうまくいきましたが、ここでのマーケティングや管理上のオーバーヘッドは利益に値するものです。 これは議論でなければなりません - 私たちがすべての人に保険へのアクセスを提供したいのかどうか - ぎこちない政治的な対応ではなくて。

著者について

JB Silvers、保健金融教授は、 ケースウエスタンリザーブ大学

この記事は、最初に公開された 会話。 読む 原著.

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