多くの農村地域では、銀行の選択肢が不足しているため、略奪的な融資が増加しています。 ケンタッキー州東部では、新しい非営利団体が反撃しています。
エリカナイトは、彼女が最初の仕事をした16の頃から自分のお金を担当していました。
「私は常に非常に独立しており、自分のお金を管理し、それをすべて自分でやろうとするのが得意でした」とナイトは言いました。
しかし、彼女が2017で結婚したとき、彼女は彼女と彼女の夫が彼らの将来の計画について考える前に彼らの財政を得る必要があることに気づきました。 Knightは、20,000の時から10年間、クレジットカードの借金で$ 18を積み上げていました。 彼女がクレジットカードで負った負債のほとんどは、彼女の車や食料品のガソリンなどの日常的な支出のためでした。
「多くの場合、クレジットカードは私が食べるものとガスを食べるかどうかの違いでした」とナイトは言いました。 「私がそれを使っていた無責任なことではありませんでした。 それは生計でした。」
彼女は借金に取り組む間、銀行の窓口係とウェイトレスとして2つの仕事をしていて、大学に通っていました。 しかし、彼女は結婚して自分の借金が自分以上のものであることに気づき、自分の穴の深さを理解したと言いました。しかし、彼女が必要とする金額は彼らが提供できる量を超えていると言われました。
その時、彼女はハザードに拠点を置く非営利のコミュニティ開発金融機関であるRedbud Financial Alternativesについて聞いた。 5年の組織は、手頃な価格の住宅の地元ビルダーであるハウジング開発アライアンスによって設立され、ケンタッキー州南東部の4郡地域の人々に低金利の消費者マイクロローンを提供しています。 その意図は、彼らが借金を返済し、より持続可能な道を歩むことを困難にする財政のさまざまなギャップを埋めることを支援することです。
RedbudのCDFIディレクターであるMae Humiston氏は、次のように述べています。「多くの人が短期的なニーズに基づいて[財務]の決定を下していると思います。 「1回限りの緊急事態は、手頃な価格のクレジットを利用できない場合、長期的な影響を与える可能性があります。」
この国はすでに、「銀行を持たない」銀行口座を持たず、非伝統的な財源に依存している世帯で、心配な傾向を持っています。 しかし、問題はすでに銀行口座を持っている中流階級の家庭に広がり、それでも銀行システムの外に出なければならないことに気づいています。 連邦預金保険公社の2017調査によると、全国の人々の18.7％が「資金不足」になっています。ケンタッキー州では、19.6％です。
ますます多くの中間所得者が金融格差を埋めてお金を管理しようとするにつれて、彼らは高金利のクレジットカード、給料日貸し手、および他の個人金融会社のオファーによって利用される危険にさらされています。 しかし、ほとんどの消費者は同意する条件を認識しておらず、高金利のチャージが元本残高を返済できないため、最終的には借金の雪だるま式サイクルに行き詰まっています。
レッドバッドなどの組織は、人々が軌道に戻り、危険なレベルの負債に陥らないように、略奪的な貸し手に代わるものを提供しようとしています。 彼らは過去にもっと搾取的な情報源に転向したかもしれない人々に手頃な価格のクレジットを提供します。
「クレジットに最もお金を払う人は、ほとんどお金を払えない人です。私たちは彼らに一生の借金を非難しているので、これが起こらないようにシステムを再構築する方法を考える必要があります。 」とヒューミストンは言った。
彼女は、ビジネスモデルが高い信用コストに依存している給料日の貸し手などの機関は主に都市現象であると述べたが、近年、地方銀行や金融機関が閉鎖または買収されたため、地方の人々の資産が浸食され、信用は限定的になり、略奪的な貸し手はそれらのギャップを埋めるために動きました。
同時に、彼女は、伝統的な銀行は資産や信用がすでにある人々のためのスペースになりつつあり、人々が何もないところから資産を構築するのを支援することは少なくなっていると言った。
「ギャップがどこにあるのか、どのようにしてクレジットを利用できない人々にとってより公平な方法で[貸出]できるのかを検討している」とヒューミストンは述べた。 彼女は、現在の金融システムは硬直的であり、彼女のクライアント、および略奪的な貸し手がターゲットとする場所の多くの種類の柔軟性を許容していないと言い、立ち直り、借金から抜け出す必要があります。 Redbudはその柔軟性を提供しており、ギャップを埋めようとしている機関はそれだけではありません。
Redbudは現在5つのローン商品を提供しており、「クレジットレスキュー」ローンが最も人気があります。
ケンタッキー州ルイビルにある非営利団体LHOMEの社長兼CEOであるエイミー・シャーは、彼女のクライアントは財政的安定に対する大きな障壁に直面していると言いました。特に、その大半は有色人種、移民、難民です。 ルイビルは国内で4番目に分離された都市であり、LHOMEは有色のコミュニティに貢献することを目指しています。 彼らは3年間で56ローンを提供し、そのうち6人を除く全員が有色人種に融資しました。
Louisville Housing OpportunitiesおよびMicro-Enterprise Community Development Loan Fundの略であるLHOMEは、6月の2018でルイビルの唯一のCDFIとして認定され、コミュニティメンバーが資産税支援ローンを含む資産を構築するのを支援するための一連のローン商品を提供しています、イスラム教徒の借り手向けのイスラム法に準拠した無利子融資、女性や有色人種の人々が所有する建設会社が成功裏に入札を完了するのを支援する運転資金融資。 組織はまた、移民と難民が母国でのキャリアで再認定されるのを助けるために、ローン商品をすぐに発売する予定です。
Shir氏によると、この組織はコミュニティに耳を傾け、そのコミュニティに最適な製品を作成しようとしています。
「学生ローンの負債やクレジットが多すぎるためにシステムから締め出された人々に会え、彼らがいる場所で彼らと会い、尊厳ある取引を行い、コミュニティで信頼を築くことができることは大きな特権です。繰り返し餌食にされてきました」とシルは語った。 「彼らは何が可能かを見始め、これらのコミュニティや近所についての物語を変え始めます。」
Redbudは5つのローン商品を提供しており、「クレジットレスキュー」ローンが最も人気があります。 このローンにより、クライアントは高金利のクレジットカードの借金を返済することができ、財務カウンセリングを提供して、顧客がそもそも多くの借金を抱える原因となった行動を特定できるようにします。
これは、Redbudを介してアクセスされるローンKnightです。 彼女は、お金に無責任な人物としてレッテルを貼られたくないので、最初はレッドバッドに近づくのは難しいと言いました。 しかし、彼女は言った、会社のスタッフは常に彼女を敬意を持って扱い、彼女の状況のために彼女を罪悪感を感じさせなかった。 彼らは、金利と、より長い期間にわたってより多くの利息を支払うことを避けるために彼女が借金を返済する必要がある方法について彼女に教えました。 これらは、彼女が以前に知らなかったと言ったことです。
Redbudは、Knight $ 7,500を貸し出すことができました。これは、組織が提供する最大のものです。 彼女は、彼女の元本を返済できるように、借金の別のかなりの部分を1年間0％の利息を請求するクレジットカードに統合しました。 ナイトは、彼女がレッドバッドのローンを返済し、それから借金を借り換えることができることを望んでいます。
ナイトは多額の借金に苦しんでいる中所得者としてだけではありません。 Humistonは、Redbudのクライアントの多くは安定した中流階級の仕事で働いており、支払いをしていると述べた。 彼らは急激な金利を克服できず、借金をなくし、資産を構築することに向けて大きな進歩を遂げることができません。
ナイトも借金についての物語を変える手助けをしたいと考えており、彼女がしたのと同じくらい借金をすることは誰にでも起こりうることを強調した。 過去に、彼女は過去の3つの仕事の中で他の人の借金を管理していましたが、彼女はまだ抜けられない穴に入りました。 レッドバッドは、彼女が前進する道を見つけるのを助け、他の人々が準備ができていて、彼らの財政生活のコントロールを取り戻したいなら、同様に助けられると彼女は言った。
「クレジットカードは悪魔ではありません。 興味は悪魔です」とナイトは言いました。
彼女は今、希望があり、「トンネルの終わりに光を見る」と言った。彼女は、借金の自由への道に彼女を保つためのツールがあると言った。
「やがて、より賢明な決定を下し続け、本当に落ち着いていけば、家の所有権や大きな次のステップが何であれ、検討できるようになると思います」とナイトは言いました。
著者について
Ivy Brashearがこの記事を書いたのは はい！ マガジン。 Ivyは、Mountain Association for Community EconomicDevelopmentのアパラチア移行コーディネーターです。 彼女はのために書いています 貧困と機会にスポットライトを当てる, Huffington Postを, 次の都市.
この記事はもともとに登場しました はい！ マガジン. この記事の一部は、One Foundationからの助成金によって資金提供されました。
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