顧客にとってのビッグバンクの悪化

顧客にとってのビッグバンクの悪化今週もまた、Hayne Royal Commissionは、最大の金融機関の顧客に不快感を与える不快なニュースをもたらしました。 今回 スーパーアカウントが略奪された 株主の利益のために。

最近 研究 連邦準備制度理事会のエコノミストからは、この問題はオーストラリアに特有の問題ではないことが示唆されています。 そうであれば、これは大規模な金融機関が崩壊したり、より厳格な監督を受けなければならないという議論を支持する。

研究者は、より大きな銀行組織が小規模の同業者に比べて「運用損失」を経験する可能性が高いことを発見した。 また、運用損失の中で最も重要なカテゴリー(79%を占める)は、「クライアント、製品、ビジネスプラクティス」でした。

このカテゴリーは、「特定の顧客に対する専門的な義務を果たされた意図しないまたは過失の不履行、または製品の性質または設計からの損失」を捕捉します。 顧客に対する不正行為に巻き込まれた銀行が摘発された場合、顧客に良いことを払うこと、いわゆる修復のプロセスが必要です。

ロイヤル委員会で検討中の問題を完全に取り込むカテゴリーです。 運用上の損失には、詐欺、物的資産への損害、システム障害なども含まれます。

最近数週間 オーストラリアの銀行が顧客を補償しなければならないことについて多くのことを聞いてきました。 しかし、銀行のコストは、顧客が受け取るドル価値よりはるかに大きい。

そのようなプログラムの運営費用は重要であり、法的費用と規制上の罰金があります。

銀行が不正行為の結果に苦しむ必要があることを申し訳なく思う人はいませんが、監督当局は銀行の失敗の可能性を高める可能性があるため、これらの損失を監視します。

連邦準備制度理事会の調査のもう一つの側面は、損失の規模です。 一つの例は、米国の5つの最大の住宅ローンサービサーが US $ 25億の決済 不適切な住宅ローン・サービシングと差し押さえの詐欺に関連する米国政府との関係。

別の例では、米国の大手銀行持株会社が、13危機前にリスクのあるモーゲージを売却したことにより、2008Xドルを支払った。 このサイズの和解は、オーストラリアでは起こっていません。

なぜ大銀行?

ある人は、 規模の経済 - アウトプットが増加するにつれて単位当たりのコストが削減され、リスク管理にも適用されます。 組織が大きくなればなるほど、高品質で堅牢なリスク管理システムとスタッフに投資する可能性が高まります。 これが成立すれば、大きな銀行はリスクをより小さいものよりも効率的に管理すべきである。

予期せぬ運用上の損失の可能性を減らす必要があります。 大規模な金融機関も規制監督を強化し、リスク管理の実践を改善し損失を減らすのに役立つ可能性があります。

しかし、その逆は真実だと思われますが、 2001-2016からのアメリカの銀行の分析に基づいて.

1%のサイズの増加(総資産で測定)では、操作上の損失が1.2%増加します。 言い換えれば、銀行は 規模の不経済。 これは特に、クライアント、製品、ビジネスプラクティスのカテゴリーによって推進されます。

このカテゴリーでは、銀行の規模によってロスがさらに加速します。

これは、大規模な金融機関の複雑さが増し、リスク管理が難しくなるのではなく、困難になった結果である可能性があります。 企業の規模と複雑さが増すにつれて、上級幹部や取締役が適切な監督を行うことはますます困難になっているようです。

これは、一部の金融機関が単に "管理するには大きすぎる「失敗するには大きすぎる」と同様に、 より大きな金融機関が顧客にとってより悪い結果を生み出す場合、より大きな機関を壊すか規制監督を強化する議論がある。

米国と同じようにオーストラリアでも起こっていますか? ロイヤル委員会が提示した事例研究は可能性を示唆しているが、研究者が正確に知ることは難しい。

オーストラリアの銀行は、営業損失に関する包括的なデータを公表する必要はありません。 APRAはそのような情報にアクセスすることができるが、規制当局が行った可能性のある分析はパブリックドメインではない。

おそらく、この問題はヘイネ委員が検討すべきものです。

著者について

Elizabeth Sheedy、准教授 - 財務リスク管理、 マッコーリー大学

この記事は、最初に公開された 会話。 読む 原著.

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