なぜこれほど多くの退職のために保存するのに苦労していますか?

今週 マークされた 大統領初代の始まり、そして雇用や賃金などの経済的恐怖がキャンペーン・トレイルの中心となりました。

しかし、有権者の最大の経済問題の1つは、これまで候補者からの短期的な収縮を受けていた。アメリカ人は退職を救うことができなくなっている。

共和党と民主党の候補者の一握り 社会保障改革のための提案を出したが、どれも十分に総退職貯蓄の大幅な成長赤字に対処していません。

退職の危機は本当のことです。私も過去の15年を記録していましたが、最近では私の新しい本では、 ロックスに退職。 私たちは生活の我々の現在の水準を維持するために引退し、我々は動作を停止した後、実質的な歳出削減を行う必要がありますときに私たちの半分以上は十分な貯蓄を持っていません。

どのように我々はここに来たのですか、結果は何ですか?また、どのように問題を解決することができますか?


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保存できない

退職に彼らの支出に実質的かつ潜在的に有害なカットをしなければならないことを期待することができ生産年齢の大人がいる世帯の割合は持っています スパイク 31の1983パーセントから52の2013パーセントに上昇していると、退職研究センターの全国退職リスク指数によると、

いくつかのグループが持っていることは特にそうです 不十分な退職貯蓄。 例えば、色彩の寡婦、独身女性、教育の少ない地域社会は、白人世帯、男女、教育のある人よりも、退職に備えにくい傾向があります。

たとえば、60の退職に近いアフリカ系アメリカ人とラテン系の2010パーセント 経済的に苦労する可能性が高いとみなされた 彼らが仕事を止めたときには、白人の45%と比較していました。

なぜ我々は十分に保存されていませんか?

この危機は、我々が過去30年の間を通って住んでいまし経済の不確実性の長期間の結果です。

賃金はなってきています より揮発性、一方、 失業の期間 不完全な雇用も増加している。 その結果、人々は裁量的な現金を持っていないため、緊急事態に備えて、退職にはあまり控えておく必要があります。

しかし、それは経済の不確実性の話の一部に過ぎない。

たとえ人々が後の年にお金を捨てることができたとしても、これらの節約はあまり安定していません。 株式市場と住宅市場は ブームとバストのサイクルを経る 、最近の数十年で周波数の増加富を破壊し、自分の未来についての人々の意思決定に混乱と不確実性の層を加えることで。

金融危機以来、記録的低金利はさらに悪い作っています。

ファイブ政策の欠点

労働、金融や住宅市場のような成長のボラティリティの時には、ロジックは、人々がリスク資産へのエクスポージャーを減らす必要があることを示唆しています。

しかし、退職貯蓄になると、正反対のことが起こりました。 これは、明らかに識別可能な5つの政策上の欠点に起因しており、リスクが絶えず上昇しているときに経済的リスクの暴露が増加しています。

  1. 社会保障給付 値が減少しています 人々は完全な利点を受信できる年齢が増加しているとして。 同時に、 低下 確定給付(DB)年金制度の更なる人々の退職後のセキュリティを侵食されています。 その代わりに、人々は退職貯蓄口座でより多くのを保存しています、 401(k)プラン 個人退職勘定(IRA)があります。 これらの個別化されたアカウント より少ない保護を提供する 社会保障やDB年金の場合よりも労働と金融市場のスイングに対抗している。

  2. 議会 ますます作られている プライベート雇用者は良い退職プランへのアクセスを制御する主要なゲートキーパーに、これを行うために追加の税制優遇を与える。 しかし、1980、企業 寄付を減らした 従業員の退職貯蓄口座への支払いを停止し、そのような給付を全面的に終了させました。 データが利用可能な昨年の2012では、 雇用主が拠出した 労働者の1,765(K)プランへの(2013ドルで)US $ 401の平均、ダウン1,947で$ 1988から。

  3. このような減税などの既存の貯蓄インセンティブはかなり非効率的です。 間違いなく最も多くを保存で助けを必要とする人々 - 最大のインセンティブは、退職給付を提供しています雇用者のために働いて高所得の従業員に提供されています。 同時に、 最小のインセンティブ 低所得の従業員、退職給付を提供していない雇用者のために働く特に人に行きます。 より作業年間に退職に低い税金を支払う予定で、高所得者 約2倍刈り取ります IRAまたは401(k)計画への同じ寄付については、低所得者ほどです。

  4. 米国税コードの貯蓄インセンティブは不必要に複雑です。 ダース 貯蓄インセンティブ 特定のインセンティブに加えて、 住宅、ヘルスケア、教育。 この複雑さは、多くの場合、人々を混乱させ、十分な節約からか、まったく省からそれらを保持します。 任意の税金面で利点のある貯蓄なし世帯の割合 18.9の2001%から23.5の2013%に増加、より広範な努力にもかかわらず、人々はより多くを救うために取得します。

  5. 実際にそれらの節約を保護するために、より多くの、努力を節約するために人々を得ることに - そして最後に、政策立案者は、主に彼らの努力を集中しながら - と非効率 ますます不安定な市場のスイング 後部バーナーに落ちた。 その結果、人々 投資これまでより大きなシェア これらの資産は価値を失うことになる確率が上がっただけのように株式や住宅の貯蓄、の。 として 人々は記録金額を借りた彼らはさらに市場の低迷に伴うリスクをさらに悪化させた。

結果

人々がどのように不十分な退職貯蓄を処理するかについての正確なデータは来るのが難しい。 しかし、人々が使用する多くの戦略があることは明らかです。退職によって混乱するに設立された地域オフィスに加えて、さらにローカルカスタマーサポートを提供できるようになります。」

一部の人々は、単に貧困線以下の生活に彼らのユーティリティのために支払うことができないから、経済的苦難と一緒に住んでます。 その他は自治体、慈善団体や家族からの支援に依存しているであろう、いくつかのも彼らの成人した子供で移動します。 その他は、単に退職を遅らせ、物理的および精神的な困難が開発したとしても、作業を続けます。

その結果、多くの人が経済的に苦労しそうだと、おそらくそうでない場合よりも悪化の健康に苦しむ、政府の予算や慈善団体が歪んされ、経済成長が遅くなる可能性があります。

  ボトムライン 退職の危機が大きく、より深刻になり、潜在的に経済に害を及ぼすことです。

欠点に対処する

しかし、良いニュースは、上記の5つの識別可能な欠点に対処することによって、実行可能なステップにおける退職の危機に取り組むことができるということです。 結局のところ、退職の危機は大部分が不注意で不正な政策の結果である。

  1. 議会は、労働や金融市場のリスクから家計の保護を向上させることになる、特に脆弱な人々のために、社会保障を更新することができます。 例えば、政策立案者が作成することができます 意味のある最小限の利益 大人30歳以上のための年間現在$ 125 - それは11,354の年間の社会保障に支払わ誰も連邦政府の貧困ラインの65%未満の利益を受けないであろう保証するであろう。 その他のアップデートが含まれる可能性があり 生存者の利益の改善 フォルダーとその下に 新しい利益 85年齢に達する受益者のために。

  2. 議会と州議会は、退職給付を提供することを選択する雇用者に依存しない低コストの退職貯蓄のオプションを作成することができます。 雇用者が提供する退職給付にこのような代替の正確な詳細は、連邦政府は、特に以来、州ごとに異なる​​可能性があり 現在ガイドラインを作成中 状態については、民間部門の労働者のための退職貯蓄を確立します。

  3. 議会 & 州議会 現在よりも低所得者の貯蓄者に多くの援助を提供する貯蓄インセンティブを再設計することができます。 これには、 返金税額控除、高所得者に過度に利益をもたらす課税所得からの控除ではなく、

  4. 貯蓄インセンティブの簡素化は、貯蓄に対する税制優遇措置をより効果的にするための政策努力の一環であるべきである。 これは、 既存のインセンティブの合理化 それらを使いやすくすることができます。

  5. 最後に、議会と州議会は、市場のスイングに対する保護を貯蓄政策の不可欠な部分にすべきである。 これは include 退職貯蓄口座の自動リスク管理と、貯蓄を多様化するインセンティブ - すべての卵を1つのバスケットに入れない。

  6. 最後に、議会および州議会は、リスク保護を貯蓄政策の不可欠な部分にするべきである。 これは include 株式や債券などの金融資産の貯蓄と住宅などの非金融資産の貯蓄との間のリスクのバランスを取るための新しいインセンティブが含まれています。

威厳のある退職の復元

米国の退職後の危機は本当に悪化しています。 政策立案者がこの挑戦に応えない限り、アメリカ、政府、経済に深刻な影響を及ぼすだろう。

悪い知らせは、過去の政策決定がこの危機に実質的に貢献したことである。 良いニュースは、政治が存在するならば、政策が変わる可能性があるということです。

著者について会話

クリスチャン・ウェラー、公共政策や広報、マサチューセッツ州ボストンの大学の教授。 彼はまた、ワシントンD.C.の経済政策研究所の研究員とマサチューセッツ大学アマースト校で政治経済学研究所の研究学者です。

この記事は、最初に公開された 会話。 読む 原著.


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