良い信用スコアを取得する XNUMX つの方法は、毎月期日通りに請求書を支払うことです。 トルガルト/iStock、Getty Images Pl経由us

借り手がローンを返済している間、貸し手は営業を続けます。

常に迅速に返済する借り手もいますが、返済が遅い借り手もいます。さらには債務不履行、つまり借りたお金を返さない借り手もいます。 貸し手は、返済されるローンと返済される可能性のあるローンを分離するという強いビジネスインセンティブを持っています。

では、貸し手は優良な借り手と危険な借り手をどのように見分けているのでしょうか? 彼らは、過去の借り手の返済履歴やその他の要素を使用して将来の返済の可能性を予測する、さまざまな独自の信用スコアリング システムに依存しています。 XNUMXつの組織 クレジットスコアを監視するもの 米国では 超絶, エクスペリアン & エクイファックス.

26億258万人の信用資格のあるアメリカ人のうちXNUMX万人が、 信用スコアが不足している, クレジット カードやローンなどのクレジット アカウントを開設したことのある人は誰でも持っています。 ほとんどの人は持っていない 18歳になる前のクレジットスコア, これは通常、申請者が自分の名前でクレジットカードを作り始めることができる年齢です。 ただし、まだ持っている人もいます 後々の人生で信用がなくなる 報告機関が評価するアカウントを持っていない場合。

単純に信用スコア 個人がどの程度返済しているかを要約する 時間の経過とともに借金。 その返済行動に基づいて、信用スコアリング システムが人々を割り当てます。 300 ～ 850 の範囲の単一の数値。 一般に、670 ～ 739 の範囲のクレジット スコアは良好であるとみなされ、580 ～ 669 の範囲のスコアは公正であると判断され、579 未満のスコアは不良またはサブプライムに分類されます。

最もXNUMXつ 信用スコアの重要な要素 過去の借金がどのくらい早く支払われたか、および個人が現在の借金で負っている金額です。 スコアでは、新しさだけでなく、クレジットの構成と長さも考慮されます。

信用スコアは、 貸し手の決定を助ける 消費者にどのような金利を提供するか。 そして、住宅ローン、クレジットカード、自動車ローンへのアクセスに関する銀行の決定に影響を与える可能性があります。

消費者信用スコアの最近の改善

米国の平均信用スコアは 688 年の 2005 から上昇 716年2021月時点でXNUMX名まで。 彼らは安定して留まりました 2022 年までそのレベル.

一方、 クレジットカードの負債が過去最高額に達している、平均的な消費者は XNUMX分のXNUMX強を使用して 2022 年 XNUMX 月の時点でアクセスできたリボルビング クレジットの合計。

2021 年の時点で、米国の消費者のほぼ半数が 非常に良いと思われるスコアを持っていた – 740 ～ 799 の範囲を意味します – または優れた (800 ～ 850)。 アメリカ人の10人にXNUMX人 スコアが700を超えている、過去数年間の記録的な信用スコアの一般的な傾向と一致しています。 これらの傾向は、個人が家賃や公共料金などの請求書を期日通りに支払うように設計された新しいプログラムを部分的に反映している可能性があります。 スコアを上げるのに役立ちます.

2023年の第XNUMX四半期中、 新たに住宅ローンを組む人 平均信用スコアは 765 で、760 年前より XNUMX ポイント低下しましたが、それでもパンデミック前の平均 XNUMX よりは高かったです。

1980 年代から 2020 年代までの信用スコアの進化

1950 年代後半に開発された最初の信用スコア (FICO スコア) は、貸し手が融資決定を行うのに役立つコンピューター化された客観的な尺度を構築するために作成されました。 それまでは、銀行家は商業信用報告書に依存していました。これは、商人が潜在的な顧客の信用力を評価するために使用していたのと同じシステムです。 人間関係と主観的評価について.

FICO 信用スコアリング システムは 1960 年代から 70 年代にかけて強化され、貸し手はコンピューター化された信用評価システムを信頼するようになりました。 信用スコアが実際にアメリカの借り手に影響を及ぼし始めたのは、FICO として 1980 年代からです。 広く使われるようになる.

信用スコアの主な目標は、潜在的な借り手のプールを拡大しながら、プール全体のデフォルト率を最小限に抑えることです。 このようにして、貸し手は融資の数を最大化できます。 それでも、信用スコアは不完全な予測因子です。これは、ほとんどの信用モデルが、消費者が将来も過去と同じように行動し続けることを前提としているためと考えられます。 加えて、 一部は信じます それ さまざまな危険因子 信用スコアを作る 不完全。 しかし、信用モデラーは引き続き 継続的に行うことで進歩する 技術革新。 偶数 フィンテック 貸し手、それは 従来の信用モデルを超えて努力する、金利を設定する際に信用スコアに大きく依存しています。

最近、「今すぐ購入、後で支払う」アカウントが信用スコアリングに追加されました。 医療負債は解消されました.

与信限度額の 30% 未満に抑えると、信用スコアが向上します。

信用スコアは恐ろしいように思えるかもしれませんが、役に立つこともあります

借り手 信用度が低いか限られている より肯定的な信用履歴と良好な信用スコアを構築するという課題を抱えています。 信用スコアがより高くなっているため、この課題は特に重要です。 これまで以上に広く使用されています データの可用性が高まっているため、 精度の向上 信用モデルの。

追加のデータが利用可能になると、 信用スコアのより正確な推定これにより、長期にわたって一貫して請求書を返済する消費者のクレジットへのアクセスが向上します。 これらのいわゆる「ブースト プログラム」は、消費者が毎月のスケジュールで日常的に行う他の支払いを考慮に入れています。 自動で支払う請求書の数を考えてください。 ブースト プログラムは、継続的に支払う請求書のクレジット スコアにポイントを追加します。

賢明な決定を下すことで信用スコアを向上させることができます

最も重要な XNUMX つ 信用スコアを向上させる方法 期日通りに請求書を支払い、信用報告書に支払い履歴が正確に反映されていることを確認します。 デフォルトを回避するだけでは十分ではありません。 期限内の支払いが必要です。 90 か月ごとに請求書を支払う人は、四半期ごとに「追いつかれ」ます。 しかし、その消費者は年に 90 回、XNUMX 日の延滞をしています。 XNUMX日間の延滞は債権者に不安を与えます。 したがって、毎月請求書を支払う人は、年末にはより高い信用スコアを持つことになります。

より多くのクレジット口座を持つ あなたの信用スコアにもプラスの影響を与える可能性があります なぜなら、これらの口座を持っているということは、多くの貸し手があなたを信用できると判断していることを示しているからです。 その結果、クレジットにアクセスしないという賢明な決定を下した場合、クレジット口座を開いたままにしておくことで利益が得られる可能性があります。 警告！ その追加のクレジットアクセスを利用して、より多くのお金を費やし、より多くの借金を蓄積してはいけません。 その決定は賢明ではありません。

なぜ？ なぜなら、収入に対する負債の比率を管理することも重要だからです。 良い信用スコアに不可欠。 負債対収入の比率 36％以下 一般的に、貯蓄に充てられる収入のある個人を指します。これはすべての金融機関が注目しているものであり、信用を向上させる最良の方法の XNUMX つです。

著者について

D・ブライアン・ブランク、ファイナンス助教、 ミシシッピ州立大学 & トム・ミラー・ジュニア、ファイナンス教授、 ミシシッピ州立大学

この記事はから再公開されます 会話 クリエイティブコモンズライセンスの下で 読む 原著.

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