新年の最初の数ヶ月は、財政的にストレスの多い時間になる可能性があります。 クリスマス休暇は通常、貯蓄の枯渇とクレジットカードの残高の増加につながりますが、税のシーズンはすぐ近くにあります。

残念なことに、ほとんどの人にとって、これは季節的なジレンマではなく、年間を通して不安をもたらす慢性の問題です。

確かに、 アメリカの世帯の44パーセント 基本的な経費を3カ月でカバーするには十分な貯蓄がありません。 貯蓄クッションがなければ、休日のお祝いのような定期的な季節経費でも「予期せぬ」気分になり、世帯主が費用をカバーするために信用供与に転じる可能性があります。

米国の消費者は現在 米国ドル880億回転債務ほぼ$ 6,000の平均クレジットカード残高があります。 この絵は、低所得世帯にとってはさらに悲惨です。

では、どうやってこれを回すことができますか？ 多くのタックが試されてきましたが、理由の一つが不足しています。 幸いにも、行動科学は我々の研究が示すように、いくつかの有用な洞察を提供しています。

何が現在のアプローチが間違っています

問題のある財政問題を解決するための典型的なアプローチは、金銭的な報酬で節約の必要性や貯蓄の "インセンティブ化"を人々に「教育」することです。

しかし、伝統的な金融教育やカウンセリング・プログラムを見ると、 行動上の実質長期的な影響。 同様に、マッチした貯蓄プログラムは高価であり、示されています 貯蓄率の混在した結果。 さらに、これらのアプローチは、債務返済を第二の懸念事項として扱いながら、貯蓄の必要性を優先させることが多い。

教育やインセンティブは、低所得層の消費者が間違っているという疑わしい前提に基づいているため、効果がありません。

真実は、低所得の消費者が何をすべきかを告げする必要はありませんです。 平均して、彼らは実際にあります 彼らの財政をより意識 & トレードオフをより良くする より豊かな消費者よりも

彼らはまた、貯蓄の価値を確信する必要もありません。 たくさんの 保存したい しかし、財務の健全性への追加の障害に直面します。

たとえば、これらの世帯は、 彼らのキャッシュフローに関する不確実性に直面する経費の計画をより困難にしています。 より一般的には、彼らは予算に誤りの余地が少なく、小さなミスのコストは急速に複合することがあります。

脳の障壁

この揮発性の文脈では、すべての人々に共通の心理的障壁が問題を悪化させます。

人々は未来を考えるのが難しい。 私たちは未来を扱います。 彼らが見知らぬ人であるかのように、現在でトレードオフを行うためのモチベーションを低下させます。 さらに、当社 将来の費用underpredict、私たちは正確な予算が占めることができるより多くを過ごすにつながります。

私たちが将来に焦点を当てるとき、人々はどの財務目標に取り組むべきかを理解するのに苦労しています。

In 私たちが行った研究 ウィスコンシン大学のRourke O'Brienと、消費者はしばしば節約や借金の返済に重点を置いていることがわかりました。 実際には、両方の行動が同時に相互作用し、全体的な財政的健全性に貢献します。

これは、人々が間違って低金利の貯蓄口座にお金を保持しながら、高利貸しの借金を同時に取るときに問題になることがあります。 また、建物の貯蓄や借金の返済が重要な目標であると特定した後は、毎月どのくらいの金額を払うべきかを特定するのが困難です。 その結果、環境の情報を利用して、この金額の決定に役立ちます（クレジットカード支払明細書の提案として提示された特定の番号に「アンカー」を付けるなど）。

残念ながら、現在の銀行商品を設計する方法は、多くの場合、これらの心理的な現実を悪化させます。

例えば、多くのクレジットカード決済システムに関する情報が向かって消費者をnudges 最低残高を支払う より多くの量ではなくむしろ。 予算編成ツールは、毎月の収入と経費が同じであると想定しています（ほとんどの低賃金労働者には当てはまりません）。

より深いレベルでは、銀行がクレジットカードと貯蓄商品を別々に提供しているという事実は、それがリンクされた行動であっても、借金の返済と貯蓄の間の心理的距離を悪化させる。

行動銀行

良いニュースは、 シンプルで行動に基づいたソリューション 政策の革新から製品の再設計まで、これらの問題に取り組むために簡単に導入することができます。

例えば、対象となるセグメントの税還付が直接債務返済に向けて適用できるようにすることができたとして（すなわち、既に全額支払った人々）消費者を助けることができるが、より効果的に、借金を返済するため、クレジットカードの明細書では「提案したペイオフ」を変更。 レバレッジ金融技術は、政府のプログラムに統合することができた予算ツールをうまく設計されました。 カリフォルニア州、例えば、 現在探索中 さまざまなプラットフォームような技術を実装する方法。

しかし、公共部門と民間部門の両方は、これらのツールを有効にするには役割を果たしている必要があります。 例えば、バイイン規制当局からの金融プロバイダーと一緒に必要となる、統合されたクレジット・アンド・省製品を作成します。

これらの銀行ソリューションは、経済的な不平等のギャップを独力で解消できないかもしれないが、大きな問題を解決するこれらの努力において、行動に基づいた設計変更が欠けている可能性がある。

私たちの調査によれば、人々は既に財政的により良い仕事をしたいと考えています。 私たちはそれを少し難しくする必要があります。 また、銀行商品に小さな変更を加えることは、人々が財政を安定させて生活の他の面に集中できるようにするために、長い道のりを歩むことができます。